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Le crédit permanent ou crédit revolving

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Le crédit permanent

Cette formule, appelée aussi  » Crédit revolving  » se présente sous deux formes :

Les prêts personnels permanents, accordés par une banque (ex. :  » Crédisponible  » de la BNP, « Crédilion  » du Crédit Lyonnais, “ Crédimédiat  » du Crédit Mutuel) : le client dispose d’un capital dont le montant a été déterminé au moment du contrat. Il varie, en général, de 1 500 à  9 750 € et dépend des banques et des ressources du client. On peut puiser dans cette réserve à tout moment en effectuant un virement du compte de crédit au compte courant. Le capital est reconstitué par des remboursements mensuels (le plus souvent par simple virement automatique sur le compte bancaire) dont le montant a été également déterminé dans le contrat. Il varie selon les banques et le montant du crédit permanent.

Les cartes accordées :
par un organisme de crédit : elles permettent de régler des achats dans les magasins ayant passé un accord avec l’organisme. Les deux principales sont la carte Aurore, délivrée par Cetelem, et celle délivrée par Cofinoga
par un commerçant (La Redoute, Les 3 Suisses, les hypermarchés, grands magasins) : elles permettent d’effectuer des achats chez ces commerçants uniquement.
Dans les deux cas, le principe est le même que celui des prêts personnels permanents bancaires : on dispose d’une réserve d’argent déterminée à l’avance et on peut effectuer ses achats avec la carte jusqu’à concurrence du crédit alloué. Le règlement de ses achats se fait au comptant (le mois de l’achat) ou progressivement par un remboursement régulier chaque mois, moyennant des frais d’intérêt.
Or d’après une étude de la Banque de France, 80% des dossiers de surendettement mentionnent des incidents concernant un ou plusieurs crédits revolving (avec une moyenne de 4 par dossier).

Pourquoi ?

Car ce crédit est très souple et facile d’utilisation, il n’exige pas de domiciliation de salaires… On l’obtient souvent par une simple déclaration sur l’honneur de son niveau d’endettement. Il est donc facile de multiplier les cartes et par la même les crédits. De plus, le crédit reste valide aussi longtemps que le client le souhaite, révisable à son initiative et peut être soldé à tout moment.
Mais en contrepartie ce crédit suppose un taux d’intérêt élevé. En effet, afin de se prémunir contre les risques non diversifiables, auxquelles sont exposées les banques, le taux d’intérêt facturé incorpore une prime de risque relativement forte.

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