1.    Pourriez-vous vous présenter brièvement (études réalisées,…).
34 ans, License en science économique à l’UCL
2.    Depuis combien de temps travaillez-vous dans le secteur bancaire ?
Ca fait maintenant 12 ans, je travaillais avant à la CGER
3.    En quoi consiste concrètement votre métier ?
Je m’occupe des crédits clients, plus précisément de l’octroi des crédits, je m’entretiens avec les clients qui souhaitent un crédit, je leur trouve un crédit approprié mais je regarde également si les clients sont solvables, je prends des garanties si nécessaire.
4.    Y-a-t-il un profil type de personnes qui ont recours a des crédits ?
Pas du tout, on voit beaucoup de pères de familles ou de jeunes qui veulent un crédit logement ou un crédit pour l’achat d’une voiture mais sans limite d’âge ni de genre.
5.    Statistiquement, quel pourcentage des clients chez KBC a un crédit en cours ?
Je ne peux pas vous dire précisément mais je peux vous faire une approximation, je dirais que 60 à 70 % de nos clients ont un crédit ; le plus souvent c’est un crédit logement.
6.    Y-a-t-il un contrôle au niveau des crédits accordés ? Ce que je veux dire c’est « est-ce que tout le monde peut accéder à un crédit chez KBC ».
Tout le monde non mais la majorité, cela dépend de leur situation financière,  du nombre de crédits en cour et du type de crédits.
7.    Observez-vous une augmentation du nombre de crédits à la consommation ?
En effet, oui. De plus en plus de gens prennent des crédits à la consommation, majoritairement des TV HD mais pas tant que ça car beaucoup de vendeurs proposent des crédits sans frais.
8.    Croyez-vous qu’il va y avoir une augmentation du nombre de crédits dans le futur ?
Certainement, vu la baisse du pouvoir d’achat des gens, la publicité de plus en plus accrocheur mais il faut voir si les taux d’intérêts vont rester si bas.
9.    Est-ce que vous avez l’impression que les gens sont bien informés ?
A quel niveau ?
Est-ce que les gens connaissent les centres de médiation de dettes ?
Je ne sais pas vraiment, je ne pense pas, rare sont les clients qui en parlent, quand un client désire contracter un emprunt, nous prenons des garanties pour qu’ils n’arrivent pas dans de telles situations. Dans le cas contraire, nous ne prêtons pas.

10.    Que pensez-vous de l’accessibilité au crédit ?
Chez nous, je pense qu’il y a assez de contrôle mais chez les vendeurs, c’est clair qu’ils prêtent parfois à risque. Les sociétés à prêt rapide sont spécialisées dans le domaine. Vous avez surement déjà vu leurs publicités, elles sont partout.
11.    Pensez-vous que de nouvelles législations devraient être adoptées ?
Pour les sociétés de prêt rapide surement mais pour les banques comme nous, non. Nous ne prêtons pas aussi facilement, nous exigeons des garanties.

Sortir Surendettement : Quelle distinction faites vous entre les surendettés et les malendettés ?
Gilles Geffroy : Une personne en situation d’endettement signifie qu’elle possède un ou plusieurs crédits qu’elle rembourse normalement.
Les personnes en Surendettement, sont celles qui ne peuvent plus faire face à leurs dettes, mais qui sont de bonne foi.

Enfin le Malendetté est la personne qui a fait une mauvaise utilisation du crédit. (ex : achat d’une voiture de 7000€ avec un crédit revolving).
Le coût du crédit est beaucoup trop important au regard de l’utilisation qui en a été fait.
Les malendettés ont donc à mon sens commis une faute de gestion de leur budget.

De manière concrète, lors d’un achat d’un écran LCD, la meilleure des solutions est de mettre en place une épargne de projet, on économise, et dans 6 mois on pourra acheter le produit désiré.
Le prix aura surement baissé, on ne supporte pas le coût du crédit, et le matériel sera peut être même de meilleure qualité. C’est tout bénef.

Extrait de l’interview de Gilles Geffroy pour sortir surendettement.

Gilles Geffroy : Certaines personnes refusent le terme de surendetté, les personnes se sentent coupables et ressentent une certaine forme de honte.
Cela entraine donc des tensions dans la famille, avec des conséquences, sociales, sanitaires, relationnelles souvent importantes.

Je leur réponds que le surendettement n’est pas une fatalité et qu’il existe des solutions.

1/ Il faut donc faire un état des lieux extrêmement précis de la situation financière et budgétaire du surendetté, se demander s’il y a des leviers qu’il est possible d’activer pour sortir du surendettement.
Optimisation de la ventilation des ressources vers les différents postes budgétaires par exemple.

2/ Se renseigner quant à un recours possible au Rachat de Crédit. Il permet de restructurer l’endettement et diminuer le montant des mensualités. Même lorsque l’on est fiché FICP, on peut se faire racheter ses prêts (sous certaines conditions).

3/ Enfin, dernière étape, si les première solutions ne fonctionnent pas, il faut se tourner vers la Banque de France pour saisir la commission de surendettement.

Sortir Surendettement : Si vous souhaitez saisir la commission de surendettement de la Banque de France, nous vous encourageons à vous faire aider par un membre de l’association CRESUS. Vous pouvez bénéficier de l’aide de plusieurs membres bénévoles sur notre FORUM SURENDETTEMENT.

Extrait de l’interview de Gilles Geffroy pour sortir surendettement.

Gilles Geffroy : Le Conseiller en économie sociale et familiale.
On le trouve dans les Centre Communaux d’Action Sociale (CCAS), les services sociaux des communes, les caisses d’allocations familiales ou les services sociaux départementaux des conseils généraux.

Les conseillers en économie sociale et familiale ont une formation spécifique sur la gestion budgétaire des ménages et sur le surendettement. Ils sont à mon sens, les mieux armés pour informer, conseiller, accompagner et  mettre en place les actions préventives face au surendettement des ménages.

Extrait de l’interview de Gilles Geffroy pour sortir surendettement.

Sortir Surendettement : Les Français réclament plus de pouvoir d’achat au gouvernement, dans quelle mesure le pouvoir d’achat est-il lié au surendettement des ménages ?

Gilles Geffroy : La personne en situation de surendettement voit son pouvoir d’achat étouffé, petit à petit il se marginalise de notre marché économique et de notre consommation, il ne participe plus en tant que ménage à la relance de notre activité de vente de biens et services.

Le crédit à la consommation pèse près de 10% de notre PIB. On comprend pourquoi l’état fait preuve de frilosité dans les réformes du crédit revolving.

Il est important de mettre en place des gardes fous pour améliorer le côté préventif comme la mise en place d’un Fichier Positif.
Il recenserait la totalité des crédits pour un seul et même ménage, alors qu’aujourd’hui cette donnée est basée sur une simple déclaration du demandeur.

Demain avec la mise en place d’un fichier positif privé ou public, un établissement de crédit sera en mesure de connaître avec exactitude, le taux d’endettement d’un ménage.

Extrait de l’interview de Gilles geffroy pour sortir surendettement.

Sortir Surendettement : Quel rôle joue l’état pour aider les Français en situation de surendettement ?

Gilles Geffroy : L’état à mis en place un dispositif principalement curatif du traitement du surendettement des particuliers avec la loi NEIERTZ de 1989 et son décret d’application en 1990. D’autres types de procédures ont été instaurés, comme les mesures recommandées, et en 2003 la procédure de rétablissement personnel.
S’agissant du volet préventif de la loi NEIERTZ : celle-ci a instauré le fichage FICP (Fichage Incident de paiement Crédit Particulier) qui oblige les sociétés de crédit à le consulter avant de prêter de l’argent.

Toujours sur le volet préventif, le bordereau de rétractation offre la possibilité à tout individu qui souscrit un crédit à la consommation de se rétracter pendant 7 jours.
Au delà du bordereau de rétractation il y a aussi ce qu’on appelle le délai de réflexion de 10 jours en matière de prêts immobiliers.

Extrait de l’interview de Gilles geffroy pour sortir surendettement.

Sortir Surendettement : Qu’est ce qui fait que le crédit revolving prend autant d’ampleur ? Pourquoi le taux est-il aussi élevé ?

Gilles Geffroy : Le crédit revolving est un produit le plus souvent facile à obtenir. Le taux est élevé car il est fonction du risque qu’il représente pour la banque. De plus une partie du taux résulte du coût d’acquisition.

Ce coût d’acquisition est à peu de chose près le même sur toutes les formes de crédits, les montant empruntés par l’intermédiaire d’un crédit revolving sont souvent assez faibles, donc la part de ce coût d’acquisition est donc plus largement présent dans les intérêts du crédit revolving.

Extrait de l’interview de Gilles geffroy pour sortir surendettement.

Sortir Surrendettement : Pourquoi le surendettement est de plus en plus présent dans les ménages ?

Gilles Geffroy : L’avènement du crédit à la consommation n’a pas facilité les choses. Les particuliers portent une certaine forme de responsabilité lorsqu’ils sont surendettés ACTIFS, c’est à dire lorsqu’ils ont eu un recours déraisonnable au crédit. On distingue généralement les surendettés passifs et actifs.

Le Surendetté Actif correspond à une personne qui a un recours déraisonnable au crédit. Aujourd’hui ¼ sont acteurs de leur surendettement de façon directe ou indirecte. (mauvaise utilisation du crédit, manque d’information lors de la souscription, mauvaise gestion de son budget…)

Le Surendetté Passif correspond à une personne qui subit les conséquences d’un accident de la vie, comme une séparation, le chômage, un licenciement, un arrêt de travail de longue durée…cela représente ¾ des dossiers de surendettement.

En 2004, 64% des dossiers déposés en commission de surendettement faisaient apparaître un endettement bancaire supérieur à 75% de la dette totale. Le reste correspond aux arriérés de charges courantes (électricité, gaz..). Soit 2/3 des dossiers de surendettement

Pour tous les dossiers faisant apparaître un endettement bancaire, le Crédit Revolving est présent dans 70% des cas. De manière générale, c’est le seul crédit qui progresse année après année dans son poids et sa présence dans l’endettement bancaire des français.

Le besoin répond à une nécessité vitale, l’envie doit être assouvie si l’on dispose des moyens

Enfin, la faible augmentation des salaires, engendre une forte baisse du pouvoir d’achat. La société pousse de plus en plus à consommer. Ce sont notamment pour ces raisons que la mécanique du surendettement a pu s’installer progressivement mais surement…

Derniers chiffres pour bien montrer que notre société change : aujourd’hui près de deux personnes sur trois qui déclarent un surendettement, sont des personnes seules ou à la tête d’un foyer monoparental.

En résumé nous sommes dans une société qui pousse de plus en plus à consommer. Nos comportements sociaux évoluent fortement, et les crédits à la consommation répondent à nos envies de consommer avec une facilité parfois déconcertante. Le cumul fait que la spirale du surendettement s’installe dans nos ménages.

Pour ma part, je distingue deux choses : le besoin qui répond a une nécessité vitale et l’envie que l’on assouvit lorsqu’on a la les moyens…

Extrait de l’interview de Gilles geffroy pour sortir surendettement.

Monsieur Jean-Louis Kiehl, actuel président de la Fédération CRESUS ( Chambre REgionale du Surendettement Social) répond aux questions des lecteurs de Sortir Surendettement.

Aujourd’hui de plus en plus de familles Françaises souffrent de mal endettement ou de surendettement. Que dites vous à ces familles qui ne savent plus comment gérer leur budget ?

JLK : On estime que près de 6 miilions de ménages français rencontrent des difficultés de remboursement de leurs engagements et par conséquent de gestion de leur budget.
A ces familles, il convient de leur proposer un accompagnement, la mise au point d’un budget suivi et enfin, la recherche d’un étalement de la dette, le recours au délais de grâce et à terme la sortie de la spirale du malendettement. Aujourd’hui, le consommateur doit faire des choix.

Depuis une dizaine d’années La France subit une hausse importante du nombre de familles en situation de surendettement , quelles sont les causes du surendettement des familles que vous soutenez quotidiennement ?

JLK : Les causes du surendettement sont conjuguées mais avec une dominante : l’utilisation inadaptée du crédit (notamment les découverts, crédits renouvelables) dont les taux sont élevés – l’absence de programmation budgétaire à long terme et enfin, les accidents de la vie (divorces, maladie, chômages) qui conduisent à une situation irréductible – à cela s’ajoute l’inadaptation des procédures (longues, décourageantes) et économiquement improductives.

Que pensez-vous du crédit revolving et quels conseils donnez vous à nos lecteurs ?

JLK : Le crédit révolving est utile pour des besoins ponctuels, pour des achats urgents mais il faut que l’emprunteur prévoit l’apurement à court terme (rentrée d’argent prévisible, primes etc…) Le crédit renouvable est rapide à mettre en place et répond à un besoin de crédit de masse – il peut être redoutable lorsque le consommateur cumule plusieurs crédits qui lui ont été octroyé dans vérification des engagements. D’où la nécessité de créer un fichier des crédits pour responsabiliser les acteurs.

On trouve de plus en plus de publicités sur le rachat de crédit, pouvez nous expliquer dans quelles conditions les familles en situation de surendettement peuvent y recourir et quels sont les risques à éviter ?

JLK : Le regroupement de crédits peut être une solution pour éviter le surendettement – étaler la durée de remboursement des crédits et alléger le budget – mais il faut alors un accompagnement de ces ménages pour éviter un débordement et la reprise de nouveaux crédits – là encore le fichier positif s’impose.

Quels sont les recours les plus fréquents lorsque qu’un famille fichée Banque de France vous demande de l’aide ?

JLK : Le FICP – fichier des incidents des crédits aux particuliers intervient trop tardivement et les familles qui nous contactent réagissent également trop tardivement – lorsque tout est perdu – il ne reste plus qu’à monter un dossier de surendettement ou encore, une faillite civile – droit local alsacien mosellan – En tout cas, il faut renforcer la prévention, éduquer les citoyens et responsabiliser l’ensemble des acteurs.