Dossier de rachat refusé 3 fois dernier espoir en cours

[kessie]

Bonjour tout le monde,

Je viens de lire plusieurs messages dont celui de Elle ou franchement j'ai cru me lire Ã* part deux ou trois exceptions.

VoilÃ* j'ai 30 ans, un mari et deux enfants et une grosse somme Ã* rembourser.



J'ai environ 56000€ de crédit, un découvert de 1000€ et j'aimerais avoir 2000€ de trésorerie.
On gagne pas trop mal notre vie mon mari environ 1700€ sans les heures sup, moi environ 1650€ et on a droit Ã* 579€ d'alloc mais on doit versé 500€ Ã* la nounou de salaire.
A tout cela je déduis 749€ de loyer et 915€ de crédit, ... ce qui représente un total d'environ 2900€ de charges - sans compter les courses, la cantine de mon fils, autres dépenses du quotidien. Donc environ 1000€ pour le reste. Sauf que c'est le découvert que j'ai tout les mois donc c'est Ã* dire que je vis dans le rouge tout le temps.

J'ai monté plusieurs dossier de rachat refusé pour le motif qu'un rachat a été fait en sept 2008 et qu' il faut que j'ai remboursé pendant 2 ans avant de pouvoir refaire un rachat.

Sauf que pour le moment je n'ai pas de rejet ni rien mais je ne vais pas tenir comme ça longtemps car j'ai des frais Ã* faire pour ma voiture et mon mari a eu un accident de travail en juin et que la sécu va mettre 3 plombes Ã* le payer.

J'attends une réponse de COFIDIS pour un dernier dossier de rachat.

A votre avis est ce que je dois faire un dossier de surendettement ?? j'aimerais vraiment m'en sortir pour de bon cette fois.

Merci Ã* tous pour vos conseils.

Emilie

[olliane]

bonjour kessie, bienvenue sur ce forum, nous allons tout faire pour vous aider Ã* retrouver une situation plus stable, je reprend donc vos chiffres
1700+1650+579= 3929

2900 charges, crédits y compris, reste 1029 -500 euros nounou soit 529 pour manger, vous habiller et les imprévus et vous êtes 4, ça fait vraiment très peu.
donc, si je comprends bien, il faudrait attendre septembre afin de pouvoir espérer obtenir un rachat, mais est ce que celui ci vous sera accordé?
je dois vous avouer que nous déconseillons beaucoup les rachats, car ça va pendant un temps, mais ça ne dure pas, surtout si on vit au plus juste, il faudrait vraiment que vos mensualitées soit divisées par 2 pour vous en sortir sur un très long terme, je préfère être honnête avec vous, c'est pour votre bien, ce n'est pas méchant.
maitenant vous avez plusieurs solutions, soit vous attendez septembre pour essayer de faire un rachat en espérant que les mensualitées soient vraiment plus faibles soit vous pouvez essayer de contacter chacun de vos créanciers, et leur expliquer votre situation, ils pourront normalement, vous proposer une baisse de vos mensualitées, ce qui n'est pas négligeable, beaucoup acceptent pour éviter le dossier de surendettement, certaines personnes ont pu diviser leur mensualitées par 2, vous pouvez également changer de banque afin de repartir Ã* zéro, sans découvert, surtout si vous dépassez tous les mois votre découvert autorisé. autrement, la dernière solution et pas la plus facile Ã* prendre, c'est effectivement de déposer un dossier de surendettement, mais lÃ*, c'est Ã* vous de voir ce qui est le mieux pour vous, si vous avez d'autres questions, n'hésitez pas, Ã* plus tard

[kessie]

Bonjour,

Olliane merci pour la réponse rapide.
Je viens d'avoir la réponse et c'est négatif, je suis au plus mal car la franchement je suis Ã* decouvert de 1000€ je n'ai pas eu ma paye encore et je dois payer la nounou. Je vais avoir des charges qui vont tomber et je n'ai rien rien du tout.
Je suis obligé de prendre sur une réserve pour pouvoir combler le trou.
Je vais dès aujourd'hui faire un courrier Ã* la caisse d'épargne pour diminuer ma mensualité ainsi qu'Ã* cofidis. A votre avis est ce que je peux demander d'annuler les assurances sur les crédits de la caisse d'épargne pour faire baisser la mensualité?
Je suis désolé de vous embêter avec mes problèmes mais lÃ* je suis dans l'impasse. Est ce que si je monte un dossier de suredettement il vont tous me prendre, voiture, télé, ... et après m'échelonner ma dette ??

Merci Ã* tous

[olliane]

bonjour kessie, vous ne m'embêtez pas du tout, je suis lÃ* pour ça ;D
alors, si vous êtes prête Ã* faire ce dossier, je peux vous donner toutes les démarches Ã* faire pour commencer Ã* souffler dès ce mois, mais il faudra faire assez vite, tout dépend de la date des prélèvements de vos crédits, êtes vous propriétaire? je vous rassure, la bdf ne vous prendra rien, elle n'est pas lÃ* pour vous dépouiller mais pour vous aider Ã* vous en sortir, la seule chose qu'elle fera, c'est calculer votre capacité de remboursement, c'est cette somme qu'il faudra dispatcher entre vos créanciers, s'ils accceptent le plan, si l'un d'eux refuse, c'est le juge qui prendra la décision, mais nous n'en sommes pas lÃ*, le plus important, c'est de vous permettre de souffler dès ce mois, en révoquant tous vos prélèvements, vous ne verserez que ce que vous pouvez Ã* vos créanciers, souhaitez vous que je vous donne l'adresse d'une association qui pourra vous aider Ã* constituer votre dossier et vous épauler? si oui, il me faudrait soit le nom de votre ville soit la plus proche, le numéro du département pourrait suffir. vous pouvez résilier vos assurances, mais il est conseillé d'attendre au moins le dépôt, mais si vous voulez le faire avant, vous le pouvez, Ã* tout Ã* l'heure

[kessie]

Olliane,

merci beaucoup c'est très réconfortant ce forum.
C'est vrai que j'avais peur avec le dossier de surendettement qu'il me demande de vendre ma voiture pour rembourser une partie des dettes, la télé, les consoles de jeux seuls "luxe" qu'on a. Est-on fiché après, interdit de chèque, ...??
Je veux bien de l'aide pour monter mon dossier.
J'habite Ã* Nanterre dans le 92 et je suis locataire.
Pour révoquer mes prelevements je fais comment car tous les prelevements sont le soit le 5 ou le 7 donc ça me parait trop tard.

Un grand merci en tout cas.

[olliane]

bonjour kessie, alors, non, il n'est pas trop tard, si vous le pouvez aujourd'hui, enfin ce matin, en espérant que vous lirez ce message : appelez votre banque et demandez la révocation par téléphone Ã* votre conseiller, le mieux, serait d'y aller directement afin d'obtenir un justificatif, vous confirmerez votre demande avec une lettre Ã* envoyer en RAR, c'est très important, ensuite, il va falloir envoyer une lettre Ã* vos créanciers pour les prévenirs, attendez d'être sûr que tous les prélèvements ont été révoqués, ensuite vous calculez ce que vous pouvez donner Ã* chacun dès ce mois et vous leur envoyez un chèque.
si vous n'avez pas de chèque rejeté, vous ne serez pas fiché pour ça, mais uniquement pour les crédits, pour le chéquier, c'est au bon vouloir de la banque, êtes vous Ã* découvert et l'avez vous dépassé? si c'est le cas, je vous conseille de changer de banque afin de repartir Ã* zéro, sans découvert, sans frais de rejet, vous y ferez verser vos salaires et y paierez uniquement vos charges courantes, je vous rassure, vous ne risquez absolument rien vis Ã* vis de votre banque, ou de la bdf, car votre découvert sera inclu dans le dossier, nous conseillons la banque jaune, car ils acceptent tout le monde, et vous pourrez avoir une cb Ã* débit immédiat et un chéquier. voici les modèles de lettres, envoyez les dès aujourd'hui, je vais vous donner également l'adresse de l'association


Monsieur x
Madame x
Demeurant



Banque



Le



Lettre recommandée AR :
Objet: révocation de prélèvement

Madame, Monsieur,

Je vous demande par la présente de révoquer définitivement et Ã* réception des présentes toute autorisation de prélèvement consentie en faveur de la Société ......sur mon compte N°....dont je suis titulaire auprès de votre Etablissement, conformément aux articles 2004 et suivants du Code Civil.

En conséquence, tout prélèvement qui serait effectué sur ce compte, en vertu d'une autorisation de prélèvement révoquée, le serait Ã* vos risques et périls.

Dès lors, tous montants et frais afférents au prélèvement seront Ã* votre seule charge Ã* réception des présentes.

En outre, je vous rappelle qu'en vertu de la mise en application de la Directive Européenne sur les services de paiement du 1er novembre 2009, tout ordre de paiement est révocable sans frais.

Je notifie parallèlement au créancier l'annulation du mandat de paiement.

Veuillez agréer, Madame, Monsieur..."


et Ã* vos créanciers, la lettre suivante:

Monsieur x
Madame x
Demeurant



Organisme xxx



Le



Objet: révocation de prélèvement

Madame, Monsieur,

Je vous informe par la présente révoquer définitivement l'autorisation de prélèvement que je vous avais consentie, au titre du paiement de mes échéances liées au contrat de prêt N°â€¦â€¦ souscrit auprès de votre établissement, et portées au débit de mon compte N°.....

En conséquence, je procéderai dorénavant au règlement des mensualités par chèque.

Veuillez agréer, Madame, Monsieur..."

Il convient en tout état de cause que vous puissiez verser une somme équivalente Ã* l'ensemble de vos créanciers et ce afin de prouver votre bonne foi, même si cette somme n'est que de 10 €.

[olliane]

voici l'adresse de l'association, j'espère que c'est assez proche de chez vous, au fait, de quelle année est votre voiture, vous avez un crédit dessus? et Ã* quand remonte votre dernier crédit?

UDAF des Hauts-de-Seine - 92
10 bis, avenue du Général-Leclerc
92211 SAINT-CLOUD Cedex
Tél. : 01 41 12 82 50
Fax : 01 41 12 82 51
Site internet : http://www.udaf92.fr/

[kessie]

Bonjour Olliane,

Non j'ai pas lu votre message samedi donc c'est un peut tard mais en tout cas je vais faire les révocations pour le mois d'aout. Merci pour les courriers c'est parfait. J'ai déjÃ* envoyé un mail Ã* mon conseiller Ã* la banque pour négocier les mensualités mais pas de réponse Ã* ce jour.
Pour le moment on est pas Ã* découvert, je vais ouvrir un compte Ã* la banque jaune.
Ma voiture date de 2003 ou 2005 et le crédit est regroupé dans le pret de la caisse d'épargne il n'est pas isolé, il a été regroupé avec les autres en septembre 2008. Le dernier crédit a été ouvert je crois en juin 2009 mais pas sur, je n'en ai pas ouvert cette année en tout cas.
Pour les mensualités si je donne 100€ au trois plus gros et que je conserve la mensualité exacte pour les deux plus petits (30€ et 90€) est ce que c'est faisable ??

Merci pour votre aide.
Pour l'association je vais de ce pas aller sur le site.

[olliane]

bonjour kessie, alors si vous le souhaitez, natitou peut vous calculer le montant que vous pouvez verser Ã* vos créancier, ils seront proportionnel, pour cela , il faut lui noter le montant total que vous avez calculez, ainsi, que les mensualitées que vous avez, elle pourra faire son petit calcul et vous dire ce que vous pouvez leur donner, continuez comme ça, c'est parfait, vous allez vous en sortir kessie, Ã* plus tard

[kessie]

Bonjour Olliane

Désolé je n'ai pas pu passer avant sur le forum.
Alors m'a demande de diminution de mes mensualités auprès de ma banque m'a été refusé en me disant que ça ne se faisait pas. J'ai donc demandé s'il y était possible d'obtenir des reports de mensualités mais la encore on m'a dit vous avez bénéficié d'un report au mois de mai donc vous avez droit encore Ã* un seul report. je me suis donc un peu enervé avec la banque je lui ai expliqué qu'il ne voulait pas nous aider mais nous enfoncer, j'ai discuté un moment avec elle lui ai expliqué que j'avais vu la conseillère et qu'elle ne pouvait me racheter mes crédits car c'était trop compliqué. La fille m'a dit de contacter le service Qualité de ma banque et de leur expliqué pour qu'il puisse m'orienter dans une autre agence car pour elle notre compte ne présente aucune difficulté.
J'ai pas envie de refaire 1000 dossiers, j'en ai marre de devoir me "serrer les fesses" tout le temps.
Donc je vais envoyé les révocations des prelevements.
Comment puis je contacté Natitou ?
Le dossier de surendettement Ã* votre avis et vu votre expérience que va t'on me demander ?
A ton le droit de me demander de vendre ma voiture ou autre objet ?
Est ce long Ã* mettre en place ?

Merci beaucoup pour votre aide.

[olliane]

bonjour kessie, je comprends que la situation vous parait sans issue pour le moment et que vous ne voyez pas le bout du tunnel, mais je vous garantie que ça va s'arranger, le dossier peut être fait en une semaine, il faut environ 1 voire 2 mois maximum avant qu'il passe en commission, cela peut être plus rapide, la bdf vérifiera si votre dossier est déjÃ* recevable, va calculer votre capacité de remboursement et faire la proposition aux créanciers, ils auront ensuite 15 jours pour accepter ou refuser le plan, si l'un d'eux conteste, vous serez convoqué après du juge de l'exécution, je vous rassure, la plupart du temps, il suit la bdf, et lÃ*, les créanciers ne peuvent rien faire. si vous êtes propriétaire et que l'argent de la maison rembourse l'intégralité de vos dettes, ils peuvent demander la vente, mais ce n'est pas toujours le cas, pour la voiture, c'est rare, mais ça arrive, il faudrait que celle ci soit coté Ã* l'argus et que sa valeur soit très élevée, sinon, elle vous la laissera, si elle demande la vente, elle vous laisse de quoi en racheter une moins cher, mais comme je vous l'ai dit, c'est très rare, votre voiture est de quelle année?
pour le reste Ã* vivre, une fois les crédits et les charges courantes payées, je pense que la bdf vous laissera environ 800 euros pour manger, vous habiller et les imprévus, mais lÃ*, je ne suis pas certaine, il faut demander Ã* natitou, elle vous dira exactement, je vais la prévenir, elle passera vers vous ce soir je pense. si c'est pour calculer ce dont vous devez verser aux créanciers, il lui faut, le montant que vous souhaitez verser aux créanciers, et le montant de vos mensualitées actuelles.
pensez également Ã* changer de banque pour la banque jaune, elle accepte tout le monde, et cela vous permettra de recommencer Ã* zéro avec un compte sain et sans découvert, l'ancien découvert, sera inclu dans le plan, Ã* plus tard kessie, n'hésitez pas Ã* nous poser des questions

[natitou]

Bonjour Kessie,

Olliane m'a prévenue que vous aviez besoin d'aide pour les calculs .....

Si vous souhaitez que je vous fasse les calculs en proportion de vos mensualités actuelles, il faudrait les lister et me mettre la somme totale que vous souhaitez dispatcher.

Sinon, j'ai pu lire que vous étiez mariée avec 2 enfants Ã* charge.

Salaire de votre mari ======> 1 700€
Votre salaire Ã* vous ======> 1 650€
CAF ======> 579€

TOTAL des rentrées argent ======> 3 929€



Loyer =======> 749€
Crédits divers =======> 915€
Paiement nounou =======> 500€
Autres charges =======> 1 000€

TOTAL des dépenses =======> 3 164€


Reste alors =======> 765€


Si j'ai bien tout pris en compte vos dépenses et charges, il vous reste donc 765€ pour vous nourrir, vous vêtir + médecin ; c'est juste Ã* 4 et ça vous fait un endettement de 80%, ce qui est trop... il ne faudrait pas dépasser 33%.



Si la BDF prend en compte votre dossier, je vais vous dire combien elle pourrait vous prendre au minimum et maximum :

Le minimum serait de 1323€ de capacité de remboursement et le maxi serait de 1985€.


Du fait que vos crédits s'élèvent Ã* près de 60 000€ (j'arrondis avec le découvert + frais divers)
si la BDF retenait 1323, il faudrait alors environ 48 mois avec les intérêts et tout serait remboursé.

C'est tout Ã* fait jouable et Ã* mon avis, ça passera sans soucis.

VoilÃ* .... J'attends la liste de vos mensualités actuelles pour vous faire le calcul ainsi que la somme Ã* dispatcher.

Attention !!!! il faut toujours payer les charges fixes en 1er ; les créanciers, c'est après, suivant ce qui reste.

@ ++++ de vous lire,

Natitou

[kessie]

Bonjour Natitou et Olliane,

merci pour votre aide.

Alors natitou si je résume, la bdf pourrait me demander de remboursement entre 1323€ et 1980€ par mois de remboursement ?? C'est énorme je ne pourrait pas payer autant. J'ai déjÃ* du mal avec mes 915€ par mois.
Pour les mensualités je rembourse :
Caisse d'épargne = 518€
Caisse d'épargne = 168€
Menafinance = 90€
Facet = 30€
Cofidis = 150€
Pour votre calcul c'est parfait ce que vous avez fait c'est bien résumé.
Pour le montant total c'est 60000€ en arrondissant.
Natitou vous pouvez me préciser quelques infos bonne Ã* savoir avant de monter mon dossier Ã* la bdf ? somme Ã* rembourser, interdiction de chèquier, fichage, ...

Olliane ma voiture est de 2003 elle est encore côté 8000€ Ã* l'argus, sauf que mon mari s'en sert pour travailler parfois.
par quoi dois-je commencer pour monter le dossier. On peut le télécharger ? Je vais révoquer mes prelevements avant que je parte en vacances. J'ai un report pour les 2 plus gros, mais pas pour les 3 autres combien je dois leur donner ?


Merci beaucoup

Emilie

[kessie]

J'ai fais un tableau récapitulant mes revenus/dépenses avec 1 mois avec alloc et 1 mois sans car ma fille a 18 mois et dans 18 mois je n'aurais plus que 123€ au lieu des 579€ Ã* ce jour.

mois avec alloc mois sans alloc
Salaire Fred 1 700,00 € 1 700,00 €
Salaire Mimi 1 660,00 € 1 660,00 €
Alloc 579,00 € 123,00 €
BBDOM 100,00 € 0,00 €
TOTAL 4 039,00 € 3 483,00 €
DEPENSES
Loyer 749,00 € 749,00 €
Nounou 500,00 € 0,00 €
Crédit CE 685,00 € 685,00 €
COFIDIS 150,00 € 150,00 €
Darty 90,00 € 90,00 €
FACET 30,00 € 30,00 €
Atlas 71,00 € 71,00 €
Vir compte 110,00 € 110,00 €
Canal sat 34.90€ 34.90€
Mutuelle 84.00€ 84.00€
Tel 150,00 € 150,00 €
Internet 29,90 € 29,90 €
Impot locaux 34,00 € 34,00 €
Assurance 95,00 € 95,00 €
Edf 100,00 € 100,00 €
GDF 68,00 € 68,00 €
Ass Ecureuil 31,00 € 31,00 €
Carte orange 48,00 € 48,00 €
3 059,80 € 2 559,80 €
Reste 979.20 € 923.30 €

VoilÃ* la situation sans alloc ça sera dans 18 mois.

Ah oui j'ai oublié pour couronner la bonne nouvelle, mon mari a droit un redressement des impots suite Ã* une correction que j'ai fait sur son imposition car son comptable a oublié de retirer du revenu imposable son accident de travail de 2008 pendant 4 mois et résultat Ã* cause de ça on leur doit 600€.

[natitou]

Re-coucou Kessie,

Alors pour la BDF, sachez que lorsque le dossier est déposé, vous êtes obligatoirement fichée FICP et donc cela signifie que vous ne pourrez plus faire de crédits, tout pendant que vous serez fichée par la BDF.

Par contre, vous pouvez conserver votre chéquier sans soucis, Ã* condition de ne pas avoir effectué de chèques sans provision bien-sûr. Faites bien attention aux chèques que vous émettez....

La banque vous supprimera votre découvert autorisé également.... C'est pour cela que nous conseillons toujours d'ouvrir un nouveau compte Ã* la Banque jaune, pour repartir sur des bases saines, avec une CB Ã* débit immédiat et sans découvert autorisé.

Le découvert de votre banque actuelle sera considéré comme un crédit révolving et rentrera dans le dossier BDF.

J'ai regardé vos calculs et en fait, vous n'aurez qu'une soixantaine d'euros d'écart entre aujourd'hui et dans 18 mois.

979.20 € moins 923.30 € ça donne ===> 55.90€

L'écart ne sera pas énorme et peut-être même qu'il n'y en aura même pas, car d'ici 18 mois, certaines prestations seront peut-être revues, du fait que les plafonds changent tous les ans.

Courage Kessie et tenez bon...

@ +++++

Natitou

[kessie]

Natitou,

Merci beaucoup pour votre réponse.
Moi ce qui me fait peur c'est la somme minimale que la bdf peut me prendre car j'ai déjÃ* du mal avec 925€ de prêt et mon découvert. C'est vrai que si on avait pas ce découvert je pense qu'on pourrait s'en sortir mieux mais on a des charges fixes énormes aussi entre le loyer, les assurances habitation et voiture, edf, gdf, ...
Est ce que la bdf peut me prendre moins Ã* votre avis ou alors égale Ã* ce que je paye actuellement en crédit ?

Je suis en train de chercher sur internet pour la banque jaune et je m'en occupe dès lundi pour ouvrir le compte, j'ai rédiger mes courriers pour révoquer mes prelevements et je suis en train d'annuler mes asssurances.
est ce que je peux télécharger le dossier de surendettement de la bdf sur internet ou alors il faut que je les appelle pour qu'il me l'envoye?

Merci infiniment pour votre aide ainsi qu'Olliane.

[dolaf]

bonsoir kessie,

vouspouvez télécharger votre dossier sur internet pour gagner du temps.

concernant votre 1ERE question, je ne suis pas une spécialiste mais normalemeent, la bdf va recalculer votre capacité de rbt en fonction de vos charges fixes(loyer, edf, assurancesetc..).et de quoi vous laisser pour vivre.

natitou ou olliane pourront vous en dire plus en passant ce soir.

a plus dolaf

[olliane]

bonsoir kessy, dolaf a raison, la bdf vous laissera suffisament d'argent pour assurer votre quotidien et manger correctement, je pense qu'une fois toutes les charges et crédits payés, elle vous laissera environ 900 euros pour faire le mois pour manger, vous habiller et les imprévus, mais natitou pourra sans doute vous dire mieux que moi, c'est notre expert pour les calculs ;D mais ne vous en faites pas, votre situation financière sera beaucoup plus agréable, je vous le garantie

[kessie]

Merci dolaf et olliane.
Je ne trouve pas le dossier sur internet, je vais paufiner ma recherche.
Une question la banque jaune c'est la bq Po....e???

900€ pour vivre je pense que ça ira largement en ce moment on serre la ceinture depuis tellement temps et notre découvert nous bouffe tout et en plus la banque nous ponctionne au minimum 100€ de frais par mois. Ma conseillère ne veut rien faire pour nous les enlever elle dit que c'est normal qu'on est des frais Ã* cause du découvert.

J'ai vraiment envie de sortir de tout ça vite, en plus on est en procédure de relogement car notre batiment va être détruit j'espère que le dossier ne me bloquera pas l'accès Ã* un autre appartement.

Merci Ã* vous tous

Emilie

[olliane]

bonjour kessie voici le lien pour télécharger le dossier
pour la banque, oui, c'est bien celle ci, allez courage, le plus dur, c'est de commencer le dossier, après ça va tout seul, ouvrez vite ce nouveau compte pour repartir Ã* zéro et ne plus avoir de frais ni de découvert

http://www.sortir-surendettement.com...pic_449.0.html