un rachat ou pas ?

[calliopé]

Bonjour,

je suis toute nouvelle sur le forum, j'ai lu ici et lÃ* les directives Ã* suivre, mais il se peut que je ne fasses pas les choses "comme il faut", alors d'avance, merci de votre indulgence.

Pour essayer de faire bref, mais compréhensible, voici ma situation :
J'ai une dette de divers crédits revolving d'environs 50 000 euros.
J'ai commencé il y a plus de 15 ans (ça m'a fait un choc en recevant ce mois si une lettre d'un de ces organismes me felicitant de ma fidélité depuis tout ce temps ! heurkkk)
J'en ai d'abord eu un, puis deux, et puis mon mari et moi avons divorcé et nous avons convenu de nous dispatcher les crédits restants Ã* payer. c'etait en 2000.
Depuis ?
et puis, 7 ans de chomage, 5 ans d'ASS plus tard, je suis tombée dans la spirale du "faire un crédit pour en payer un", et je suis donc arrivée Ã* ce chiffre de 50 000 euros. C'est enorme, mais j'avais tellement peur des huissiers ou autre, peur d'entrainer mon ex dans ma chute, que j'ai tout fait pour n'avoir aucun prelevement rejeté et toujours honorer mes échéances.
Bien sur, depuis tout ce temps, mon ex ne se doute pas un seul instant que je n'ai pas fini de payer, encore moins de que j'en ai contracté d'autre en mon nom (affolant comme avec meme l'ass ma propre banque m'a accordée un revolving de 5200 euros sans meme que je le demande).
je ne charge pas du tout les organismes ou les banques. j'ai conscience que j'ai "merdé", et c'est entièrement ma faute.
Aujourd'hui, j'ai un nouveau job, je gagne bien ma vie (2000 euros par mois environs), j'ai une petite fille de 4 mois et un nouveau compagnon, bien evidement pas au courant de tout ça.
Il paie toutes les factures, nous vivons dans un appartement qu'il a acheté etc.
je n'ai donc aucun frais "fixes" ou presque.



Avec ce nouveau départ, et ce bébé, je me suis reveillée en klk sorte. quand je vois des mensualités de 500 euros avec 390 euros d'interets, je me dis que j'ai beau gagner ma vie, je n'en verrais jamais le bout.
Je pensais donc au rachat de crédit. pas seulement pour faire diminuer mes mensualités (de 1600 euros pour le moment), mais pour voir le bout du tunnel. Une date de FIN, ne pas payer 20% d'interets et surtout, ne plus avoir de crédit reconstituable, trop tentant et trop facile Ã* solliciter au moindre depassement de budget.

En parcourant le forum, je lis que ce n'est pas une solution que vous plébiscitée. alors quoi faire ?

merci d'avance de votre aide et vos avis.

[ZOUNOURS]

Bonjour Calliopée,

Le rachat de crédits est Ã* manier, en effet, avec la plus grande prudence.

Dans votre cas, je ne pense pas que ce soit une bonne solution étant donné que vous avez eu déjÃ* recours de nombreuses fois au crédit.

Cependant, pour vous donner une idée de votre taux d'endettement et vous conseiller en conséquence, il faudrait nous indiquer le montant exact de vos remboursements mensuels.

Même si vous n'avez pas de frais fixes, vous pouvez avoir un montant total d'échéances mensuelles incompatible avec vos revenus !

Quand Ã* dire que c'est entièrement de votre faute, non, il ne faut pas dire celÃ* car vous dégagez les organismes de crédit de leurs responsabilités et de leur mission de conseil !

Dites-nous en un peu plus pour que nous puissions vous aiguiller....

A bientôt

ZOUNOURS

[ISIRACH]

Le rachat serait sûrement possible dans la mesure où vous n'avez pas de charges puisque votre nouveau compagnon fait face aux frais de fonctionnment du ménage...
Par contre, vous devriez lui faire part de la situation.Il faut des fondations solides pour qu'un couple dure dans le temps.
Je suis d'avis que vous attendiez l'avis d'un juriste sur votre cas (rachat ou dossier de surendettement).Cela dit, vos échéances mensuelles se montent Ã* combien pour déterminer votre taux d'endettement?

[rebondir]

En effet comme dit ZOUNOURS , un rachat de crédit Ã* manier avec précaution.

1) il faut savoir que les rachats sont en train de devenir très cher , actuellement avec assurance on arrive Ã* un taux de 9,80 % auprès de certains organismes (hé oui ils y arriveront toujours , ils vous font des révolvings et ensuite ils vous proposent de consolider lorsqu'ils vous ont déjÃ* bien pompés). Pour un rachat privilégier une démarche directe avec les sociétés de crédits si vous passer par les boites soit disant spécialisées pour négocier , vous aller payer une sacré commission.
pour les durées longues seules les sociétés type cof...... M....... etc vous proposeront des durées longues jusque 12 ans par contre des taux plus élevés que les banques. Les banques quand Ã* elles ne vous proposeront la plupart du temps que 7 Ã* 8 ans de durée d'amortissement.
Si vous optez pour un rachat faite racheter TOUS vos crédits et n'en laisser pas un seul courir , trop dangereux. Surtout après un rachat ne succombez plus Ã* la tentation de réouvrir des révolvings ou souscrire Ã* nouveau des emprunts , il faut s'en tenir au rachat !!!

2) pour vous donner une petite idée , chez Co...... ou M......... s , ils pourraient vous proposer 12 ans votre mensualité serait de 568 € assurance comprise ; sur 10 ans 707 euros mensuels.

Mais attention 12 ans c'est long , et ces mêmes organismes , au bout d'un certain temps , vous proposerons surement de nouvelles cartes.

Bon voila quelques infos , je laisse la place Ã* d'autres bons conseils

[ISIRACH]

(affolant comme avec meme l'ass ma propre banque m'a accordée un revolving de 5200 euros sans meme que je le demande).

Ce point est par contre Ã* creuser avec un avocat: c'est une négligeance du devoir d'information et de conseil de la part du créancier...

[calliopé]

d'abord, merci pour vos réponses.

pour répondre Ã* Zounours, pour le moment je paie 1600 euros par mois de mensualités pour 2000 de salaire.
Je dis " je paie" et non pas "je rembourse", parce que finalement avec des intérêts Ã* 20% ou plus, et des mensualités basses, je n'amortie quasi rien.
oui, un rachat de prêt peut être sur 10 ans et c'est long...mais au moins, y a une date de fin.
Avec mes revolving, quelle est donc la date de fin ??
prenons l'exemple de celui de M : 21000 euros, Ã* raison de 120 euros de capital remboursé par mois, ça fait 14 ans de crédit ! c'est long aussi, et avec un taux Ã* plus de 20% j'aurais payé combien de fois la somme initiale ?
VoilÃ* pourquoi je pensais que mon raisonnement tenait la route.
qu'elle autre possibilité pourrais je avoir pour rembourser ce que je dois (je me sens totalement responsable et je ne suis pas Ã* vouloir fuir mes engagements) sans pour autant m'étouffer complètement ? je ne vois que le rachat de crédit...non ?

pour finir et répondre Ã* Isirach :
en fait, j'avais signé un crédit revolving pour 1500 euros lorsque je travaillais. Puis, 2 ans plus tard, ils m'ont envoyé un courrier en me proposant de le monter Ã* 3000 juste en signant la lettre jointe. et en janvier dernier, alors même que ma conseillère réduisait mon découvert autorisé Ã* 500 euros en découvrant (enfin) mon ASS, je reçois une nouvelle lettre me proposant de le remonter Ã* 5200. Ils ne pouvaient pas ignorer ma situation financière.
Mais ça ne m'étonne pas vraiment d'eux. Ces sont les même qui, alors que je demande Ã* faire limiter le plafond de dépenses mensuelles de ma CB, m'envoient un courrier klk mois plus tard pour me dire : "nous avons remarqué que votre plafond semblait un peu bas, aussi pour vous simplifier vos achats, nous le remontons Ã* Xeuros"...et ce, deux fois de suite...no comment.

[ISIRACH]

Et alors, moi, je dis que lÃ*, la meilleure défense serait l'attaque.Renseignez-vous sur les jours de consultation d'avocat gratuit au tribunal de votre ville et parlez de ça.

[ZOUNOURS]

Calliopé....

Vous êtes Ã* 80 % d'endettement rien qu'avec les crédits !

C'est énorme déjÃ* !

Imaginez (et je ne vous le souhaite pas du tout !) que votre couple casse et vous vous retrouvez seule et dans l'impossibilité absolue d'assumer le reste !

D'autre part, je rejoins Isirach : il faut avertir votre compagnon. Il va bien s'apercevoir que vos moyens sont limités, même avec un bon salaire, sans charges et il finira par se poser des questions !

Je serais pour le dossier de surendettement dans votre cas. Si vous n'avez pas de charges fixes, la BDF fixera une capacité de remboursement importante, certes, mais vous serez plus vite débarrassée de vos dettes (de toutes façons, pas plus de 120 mois !).

Un rachat de crédit vous conduira, par une voie détournée, un jour au l'autre au dossier de surendettement.

Réfléchissez bien.....

ZOUNOURS

[bisane]

Hello, calliopé !

J'ai tendance Ã* rejoindre Zounours...
Dossier de surendettement = 10 ans maxi, avec, souvent, une révision des taux qui est bien plus favorable.
Par ailleurs, double protection : impossibilité de souscrire de nouveaux crédits, et, si jamais votre couple venait Ã* battre de l'aile (ce que je vous souhaite bien évidemment pas !), possibilité de redéposer pour tenir compte du changement de situation.

Par ailleurs d'accord avec les précédentes interventions : parlez de votre situation Ã* votre compagnon !

[jose33120]

Bonsoir Calliopé

J'ai pris connaissance de vos différents pots et les réponses de mes ami(es) du forum.Je ne vais pas vous faire de moral car sur ce forum nous ne jugerons personnes,et cela est important, nos conseils seront en fonction de vos dires, sans pouvoir contrôler ceux ci. C'est pour cela que nous souhaitons que les forumeurs nous donnent un maximum de détails afin que nous puissions leurs donner le conseil qui convient.

Mais calliopé si vous souhaitez construire quelque choses de durable quelque chose de fort avec votre compagnon il faut jouer la transparence, il faut être juste avec lui et tout lui dire. C'est la confiance du couple. Comment voulez vous vivre quelques choses de beau alors qu'au fond de vous vous cachez quelque chose de précieux qui est LA CONFIANCE EN L'AUTRE

Alors je ne vous dit pas de réciter votre leçon, mais de trouver le moment propice pour le lui dire tout lui dire, et souvent on ne connaît pas l'amour que peut vous portez votre compagnon dans la découverte de cette vérité. Je ne vous dit pas de vous culpabilisez, NON ni de vous sentir honteuse, NON plus, mais de lui faire confiance et vous verrez sa compréhension.

N'ayez pas peur, Calliopé, soyez rassuré et pas de pleurs,non plus si ce n'est ceux d'un bonheur de vous être soulagé d'un poids qui vous pèse.

Allez Colliopé du courage et venez nous dire votre bonheur de tout avoir dit Ã* votre compagnon. C'est une preuve d'amour.

José33120