180 000 euros de dettes ...mais un chèque de 120 000 dans la poche...

[phryne]

J'ai l'impression de tourner en rond depuis plusieurs années...
Je dois 130 000 euros de credit immobilier et 40 000 euros Ã* différents organismes de credit.
En surendettement pendant 3 ans,mon dossier a été rejetté par la BDF en janvier 2009 pour cause de loyer trop élevé (je suis seule avec 2 enfants Ã* charge,j'ai fait plusieurs demandes de HLM sans succès donc dans l'obligation de louer dans le privé avec des loyers très élevés...).
Depuis,c'est la porte ouverte Ã* tous les créanciers qui depuis janvier 2009 me tombent dessus avec bien sûr les frais et indemnités de retard qui vont avec.
J'ai vendu récemment mon appartement dont j'étais propriétaire pour un montant dérisoire ...bref,passons.
J'ai un chèque de 120 000 euros suite Ã* la vente mais je dois encore environ 50 000 euros pour repartir Ã* zéro.
Un rachat de crédit est il envisageable sachant que j'ai un salaire correct mais que je suis bien sûr FICP.
J'ai bien pensé "donner" un chèque Ã* tous les organismes de crédit + la banque mais il restera une somme importante Ã* rembourser.
Par ailleurs,je me méfie des sociétés de rachat de crédit...Ce sont pour la plupart les mêmes qui proposent ces fameux crédits revolving qui sont la cause de ma situation actuelle...Mais,ai-je le choix?
Bref,si quelqu'un sur ce forum pouvait me conseiller car je ne trouve pas d'issue.
Merci,d'avance.

[jose33120]

Bonsoir phryne,

C'est bien plus compliqué que cela votre dossier; D'avoir avant de voir le problème de ce chèque de 120 000€ il faut voir autre chose;

La vente de votre maison a été faite et vous dites que vous devez 130 000 Ã* votre crédit immobilier. Je ne comprend pas très bien .
Votre dépôt de dossier n'a pas été clôturé, vous continuez Ã* payer de ce plan ? il faut 'éclairer mes lanternes car la il y a quelque chose qui m'échappe vraiment.Soit vous nous avez pas tout dit soit il y a un mystère.

José33120

[bisane]

Hello, Phryne !

On va attendre l'avis de José, mais moi je serais d'avis de re-déposer un dossier, avec cet "élément nouveau".

Mais, Phryne, pour autant que je sache, ce chèque résultat de la vente de votre bien immo doit de plein droit rembourser le crédit de celui-ci...

@ José :

mon dossier a été rejetté par la BDF en janvier 2009

[ISIRACH]

Si vous ne vous servez pas de ce chèque pour solder en priorité le bien immobilier, je crains que ce créancier lÃ* est toute lattitude de se retourner contre vous pour ça...

[phryne]

Bonjour et merci pour votre aide.
Oui,ce chèque correspond Ã* la vente de mon bien immobilier mais je dois encore environ 127 000 euros pour mon credit immo. et 40 000 pour les crédits revolving.
Jusqu'en janvier 2009 j'étais "protégée" par ma situ

[phryne]

Désolée,j'ai fait une fausse manip.

Donc, je disais être protégée par ma situation de surendettée jusqu'en janvier 2009 : credits gelés et mensualités de credit immobiliers diminuées.

Depuis cette date(fin de ma période de moratoire)j'ai fait "la morte" car je pensais que la vente de mon bien immobilier suffirait Ã* rembouser l'ensemble de mes dettes et je me disais que mes créanciers pouvaient attendre jusque lÃ*.

J'ai tenté un redépôt de dossier de surendettement (3ème fois) pour le reste de mes dettes.
Il a été rejetté car j'ai un loyer trop cher : seule solution selon la gestionnaire de la BDF : déménager !
J'ai plusieur dossiers de demande HLM depuis des années: aucune réponse.
Seule avec 2 enfants Ã* charge,j'éstime être en droit de réclamer un minimum de confort ou tout du moins d'éviter de me retrouver dans un studio ou une chambre d'hotel,mais il m'a été répondu de ne pas me plaindre car moi,j'avais un travail...evidemment et puis j'ai la chance aussi de ne pas être malade ou handycapée.

Effectivement ce chèque devrait rembourser en priorité mon crédit immo. mais je pensais rembouser partiellement chaque créancier car ils sont tous avertis ( en tout 8 maisons de crédit) que mon bien a été vendu.
La BDF s'est chargée de leur transmettre mon n° de tel.nouvelle adresse,etc...3 dossiers sont déjÃ* chez des huissiers et mon compte a été bloqué il y a 2 jours.Ca ne fait que commencer,je crains le pire.Je connais leurs méthodes et je sais que ce ne sont pas des tendres au niveau du harcèlement.D'un côté,ils ne peuvent pas tondre un oeuf mais me pourrir la vie,oui!

Merci pour votre aide encore une fois.

[bisane]

Phryne, vous n'êtes plus protégée par un dossier en BDF.
Relisez bien votre contrat immo : vous devez être tenue de le rembourser avec ce chèque, et si vous ne le faites pas, vous risquez de vous mettre dans une situation bien plus périlleuse !
Et ce n'est pas en priorité, c'est en totalité !

Phryne, ce "loyer trop élevé", il s'élève Ã* combien (pardon si vous l'avez déjÃ* dit, en relisant vite fait, j'ai pas vu) ? Et vos revenus ?

[rebondir]

phryne bonsoir,

Hum vous avez 120000 € et vous devez 130000 € de prêt immo et 40000 € de prêt et en plus vous avez du vous reloger , ce qui vous fait donc une situation plus grave qu'auparavant en terme de charge :

AVANT : 1 mensualité immo + X mensualité de prêt
APRES : 1 mensualité immo + X mensualité de prêt + 1 loyer et ce fameux chèque de 120 000 €.

Alors que faire ? vous pouvez me donnez les montants de la mensualité immo , celles des prêts et votre nouveau loyer , SVP ?

[rebondir]

Car avant admettons je mets des chiffres aproximatif :

AVANT : Prêt immo 1000 + 1200 credits = 2200

Maintenant : 1000 + 1200 + 500 loyer = 2700

Alors dans une situation d'attente vous pourriez :
1 ) remboursez les credits = 1200 euros de mensualités en moins et il vous reste 80000 euros

2) de ces 80000 euros vous remboursez les mensualités que vous avez en retard sur le prêt immo , si vous avez 10 traites de retard soit - 10000 euros et il vous reste 70000 euros

3) vous adoptez une position d'attente provisoire et de restructuration de votre vie sur de bonnes bases , c'est Ã* dire que vous placez les 70000 euros et reprenez chaque mois le remboursement des traites immo sur une durée de 12 mois par exemple en tirant chaque mois sur les 70000 restant ; au bout de 12 mois il vous restera 58000 euros (A NE PAS TOUCHER)

4) Avec se système PROVISOIRE vous n'avez plus comme seule charge votre loyer puisque vous avez remboursé vos crédits et que vous tirait sur l'argent placé pour honorer provisoirement les traites du prêt immo.

5) Pendant ce temps la fini le harcèlement et tout le monde commence Ã* réfléchir Ã* une solution finale , voiré par exemple s'il y a possibilité avec l'organisme du prêt en renégociant le capital restant dû en allongeant la durée , voire si dans quelques mois il est préférable de monter un nouveau dossier.

En tout cas cela vous donne le temps de souffler et d'arrêter la pression des harceleurs. A vous de voir , mais moi c'est comme cela que je ferai

[bisane]

Rebondir, excusez-moi, et merci pour les calculs, mais elle ne peut pas disposer de ce chèque selon son bon vouloir !
Par ailleurs, vous dîtes 500 € de loyer... La BDF n'aurait pas refusé son dossier pour un tel loyer.

[phryne]

Bisane : oui,je devrais dans l'absolu rembourser mon credit immo. avec la vente de mon bien mais ça c'est dans "une autre vie",dans le cas,où tout se serait passé comme c'était prévu (crédit sur 25 ans sans accident de parcours) et pas de dossier de surendettement déposé car même si je ne suis plus en surendettement,la BDF m'avait demandé de vendre mon bien afin de rembourser mes dettes ET DE NE PAS PRIVILEGIER UN CREANCIER AU PROFIT D UN AUTRE. Donc pourquoi,rembourser la banque plutôt que la société de crédit Untel ?
Effectivement,elle peut se retourner contre moi mais j'ai 8 maisons de credit qui sont en train de se retourner contre moi,donc,désolée mais je ne vois pas de différence.
Concernant ma situation : 3000 euros de salaire net + 1000 euros de loyer
Je ne rembourse plus mon crédit immo.j'ai arrêté,pour l'instant pas de poursuites judiciaires car ils attendaient que je vende mon bien mais maintenant que c'est fait,je pense que ça ne saurait tardé.

Rebondir: je pense que votre solution est sensée et bien intéressante dans le cas où la banque accepte de négocier avec moi la possibilité de reprendre un remboursement "normal".
Je leur doit Ã* peu près 27 000 euros de mensualités en retard et selon mon échéancier,je dois encore 100 000 euros (crédit jusqu'en 2028).
Donc,si j'ai bien compris,je rembourse 40 000 de credits revolving + 27 000 Ã* la banque pour le credit immo.Le reste je le place et je rembourse mes mensualités avec,jusqu'Ã* épuisement de la somme...
Je vais tenter de négocier avec personne qui s'occupe de mon dossier Ã* la B--
Je pense qu'elle va me répondre que la somme totale est éxigible immédiatement(comme il est stipulé dans les courriers)...on verra bien.
Dans tous les cas,merci Ã* vous tous..

[rebondir]

phryne,

solution d'attente , pas jusqu'Ã* l'épuisement de ce que vous placerez sinon Ã* terme vous vous retrouverez dans l'embarras. Solution provision pour souffler et surtout trouver une solution viable et définitive dans la séreinité

[bisane]

NON, NON, NON !

@ Rebondir, vous êtes un pro de la compta, et vos compétences peuvent nous rendre de grands services.
A condition que vous vous mettiez aussi dans les clous de la législation...

@ Phryne :

la BDF m'avait demandé de vendre mon bien afin de rembourser mes dettes ET DE NE PAS PRIVILEGIER UN CREANCIER AU PROFIT D UN AUTRE. Donc pourquoi,rembourser la banque plutôt que la société de crédit Untel ?

Sauf que vous n'êtes plus sous la "protection" (et en l'occurrence le terme est parfaitement justifié !) d'un plan de surendettement établi par la commission de surendettement.

Donc, la législation des crédits reprend ses droits.
Et je suppose que votre contrat immo précise que si vous vendez, c'est pour eux. Je le dis en termes triviaux, mais comme ça je suis sûre de me faire comprendre...

Vous n'avez rien Ã* calculer, Phryne : c'est comme ça.
Et si vous ne respectez pas cela, vous vous exposez Ã* de graves ennuis.

[jose33120]

Bonsoir Phryne

Je parcours en ce moment vos différents posts échangés avec, rebondir, Bisane et ISIRACH.et malgré les calculs savant de rebondir, Bravo je pense que vous allez lÃ* au devant de graves dangers.

En effet. Aujourd'hui vous n'êtes plus sou la garantie de la Banque de France et vous avez vendu votre bien. Malheureusement cet argent vous ne pouvez pas en faire ce que vous voulez et si tel été le cas vous vous exposeriez Ã* des poursuites judiciaire, de part le créancier du prêt immobilier. Je pense même qu'il serait souhaitableque vous payez avec les 120 000 € le prêt immobilier afin de vous garantir des ses action aux TRIBUNAL DE GRANDE INSTANCE, pour détournement de bien. De même que le détournement de fonds. Ces la procédure du tribunal pénal.

Je serais de vous phryne je ferais attention et rembourserais le créancier de ce prêt immobilier. Parfois on croit bien faire les choses sans en connaître les droit juridique, et comme le disait ma grand-mère

NUL N EST SENSE INGNORER LA LOI

C'est grave ce que vous voulez faire et il m'appartient de vous mettre en garde contre de tel agissement. Vous n'êtes pas obligé de suivre mes conseils. Mais ne dit on pas

QU'UNE FEMME AVERTIE EN DEUX ?

C'est vous qui voyez.

josé33120

[rebondir]

@bisane , oui tout Ã* fait tenir compte de la législation. Je n'avais pas vu que le bien avait était vendu Ã* la demande de la BDF. Donc je suppose que si la BDF avait demandait de vendre dans un premier temps dans le cadre d'un plan logiquement la BDF devrait proposé autre chose , A moins qu'il il y ait eu un loupé de la part d'une des parties la BDF ou phryne ?

Pour le reste c'est une idée de gestion que j'ai émise , ensuite comme le dit un JOSE un dossier il faut l'avoir sous les yeux et notamment voir tous les documents attenants , les contrats , les clauses...... etc.

Donc forcément si l'on a pas toutes ces informations, les propositions de solutions ne peuvent être que des hypothèses.

La balle est donc dans le camp de Phryne POUR APPORTER TOUTES LES INFORMATIONS qui pourraient lui être imposées ou non , les clauses de contrats s'il y a. Et pour les interpréter la place est dans le camp des juristes pour le respect de la légalité.

[bisane]

@ josé :

comme le disait ma grand-mère : NUL N EST SENSE INGNORER LA LOI

Ben si c'est la grend-mère qui l'a dit, on comprnd tout !

@ Rebondir :
Phryne a dit dès le départ que le plan se finissait en Janvier 2009.
Et je vous laisse relire pour le reste.

je suppose que si la BDF avait demandait de vendre dans un premier temps dans le cadre d'un plan logiquement la BDF devrait proposé autre chose

Sauf que Phryne nous dit : j\'ai fait "la morte"

@ Phryne :
vous n'avez pas le choix !
A moins que votre contrat vous donne une autre alternative, ce dont je doute grandement...

[ISIRACH]

PHRYNE, l'argent de la vente du bien immobilier doit servir Ã* rembourser le bien immobilier sans quoi vous risquez une plainte pour détournement de fonds.
Et, ensuite, vous voyez votre dette ainsi diminuée et vous voyez comment apurer le reste.

[ZOUNOURS]

Bonjour Phryne,

Je suis d'accord avec Isi, José et Bisane. Il faut rembourser en priorité le prêt immobilier et renégocier le reste.

Il ne faut pas contourner la Loi. celÃ* vous retombera dessus un jour ou l'autre et vous n'aurez aucun argument pour vous défendre.

Passer de 180 000 € de dettes Ã* 60 000,00 c'est formidable et je crois que plus d'un sur ce forum voudrait être Ã* votre place !

Bonne continuation.

ZOUNOURS

[phryne]

Bonsoir Ã* tous,

Je me pose une petite question qui va peut être vous parâitre idiote mais pourquoi le notaire m'a t-il remis le chèque connaissant ma situation :la BDF avait appelé plusieurs fois pour connaitre la date de vente donc je suppose que ma banque et les maisons de crédit étaient averties...
Car,dans un cas comme le mien et surtout Ã* une personne comme moi, surendettée jusqu'au cou,on ne remet pas un chèque de 120 000 euros avec le risque que les maisons de crédit se jettent dessus comme des vautours...
D'autre part,pourquoi,la banque n'a pas mis d'hypothèque sur mon bien ?
Pour l'instant je n'ai pas eu encore "l'honneur" de poser ces questions Ã* la fameuse banque vu que depuis 1 semaine,j'essaie de joindre sans succès la personne qui gère mon compte...Pas pressée Ã* priori de récupérer son argent.
Bref, je me pose beaucoup de questions et après lecture de mon contrat de prêt immobilier,je ne suis pas plus avancée si ce n'est qu'il est stipulé que la somme totale sera éxigible dans le cas de défaillance de la part de l'emprunteur...
Par ailleurs,mon appartement était en copropriété et je devais 9000 euros au Syndic.Pourquoi,s'est il "servi" directement sur le montant de la vente avec l'accord du notaire ? Si on va par lÃ*,il n'était pas plus prioritaire que la société de crédit M------- ou C-----? Et si je pousse encore la réfléxion,pourquoi je ne serais pas accusée de détournements de fonds vu que cet argent devait être rendu Ã* la banque pour le crédit immo. ?
Pour finir,c'est sûr que 60 000 euros de dettes valent mieux que 180 000 ...mais enfin,je pense que la finalité est la même : harcèlement des maisons de crédit,comptes bloqués,fichée FICP encore pour de nombreuses années et j'en passe.

[ISIRACH]

Phryne, ne poussez pas la réflexion en dépit du bon sens et de la loi.Vous vouliez un conseil, plusieurs avis éclairés vous ont été donnés.