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[Sortir Surendettement]

Le rachat de crédit n'est pas toujours la meilleure solution pour sortir du surendettement, toutefois dans certains cas, il représente le seul moyen pour réduire ses mensualités et dégager un reste à vivre suffisant...

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[jose33120]

  bonsoir je suis josé33115, je réponds à votre interogation sur le rachat de crédit. Pour moi le rachat de crédit n'est pas la meilleur solution. En effet le rachat de crédit ne peut se faire que si vous n'êtes pas inscrit au fichier des F.I.C.P.de la banque de france. C'EST A DIRE SI VOUS N'AVEZ JAMAIS EU DE REJET DE PRELEVEMENT; Si vous êtes incrit vous ne pouvez plus y bénéficier. de plus. frais de dossier important, plus des intérêts de l'ordre de 15 et 17 % en T.E.G. ce qui gréve vos budget. ils étalent les mensualitées dans le temps sur 30 voir 35 ans et pendant tout ce temps là vous payez les intérêts avant de commencer à payer le capital. De grace ouvrez bien les yeux, ne vous laissez pas berné par leurs belles paroles car votre bien immobilier si vous en avez un sera pris en hippothéque et si par malheur le brin de sable vient enrayer votre situation ils ne vous ferons pas de cadeaux. Cette maison sera saisie et vendu pour une bouchée de pain.et une fois de plus c'est le fond du gouffre que vous aurez atteint. Alors prudence dans cette affaire, et pas de précipitation. bien au contraire ouvrez grande vos oreilles et prenez la poudre d'escampette dans cette affaire.

[L Finance]

bonsoir je suis josé33115, je réponds à votre interogation sur le rachat de crédit. Pour moi le rachat de crédit n'est pas la meilleur solution. En effet le rachat de crédit ne peut se faire que si vous n'êtes pas inscrit au fichier des F.I.C.P.de la banque de france. C'EST A DIRE SI VOUS N'AVEZ JAMAIS EU DE REJET DE PRELEVEMENT...

Bonjour à tous.
Je suis courtier et je fais du crédit immobilier ainsi que du rachat de crédits.
Je ne suis pas tout à fait d'accord avec José33115.
Les propriétaires FICP peuvent avoir une restructuration. Et en aucun cas sur 35 ans... La banque spécialisée ne va pas aussi loin. Il faut un endettement de 40 % maximum après rachat.
Les locataires FICP ont aussi des solutions, mais les critères sont vraiment très restreints... 1400 € de revenus minimum. 3 FICP maximum. 40 000 € à racheter maximum (comprenant tous les frais).
Le taux n'est absolument pas de 10 à 15 % en rachat de crédit. Comptez plutôt 9 % TEG.
Il faut qu'il y ait un gain mensuel. Donc un taux tout de même plus bas que les revolving repris...
En revanche, il y à des frais. Et la durée est allongée. Ce n'est pas gratuit... Comme tout crédit ceci dit. Le but ici est de diminuer l'endettement MENSUEL. Et donc éviter tout fichage, les huissiers et autres inconvénients.
Quand un rachat n'a pas lieu d'être (pas de gain mensuel, endettement encore trop haut après rachat), le financement est refusé. Se sont des banques en face. Il y à des critères.
Mais s'il vous plait, ne dites pas sur un forum, des faits erronés !
Ok le rachat n'est pas donné... Ok il a un cout. Mais quand il faut le faire, il évite bien des déboires. Se sont souvent des banques qui m'envoient des clients endettés (car les banques de réseau ont des critères encore plus restreints qu'en restructuration).
Restant à votre disposition.
Cordialement.

Muriel

[jose33120]

bonsoir je suis josé33115, je réponds à votre interogation sur le rachat de crédit. Pour moi le rachat de crédit n'est pas la meilleur solution. En effet le rachat de crédit ne peut se faire que si vous n'êtes pas inscrit au fichier des F.I.C.P.de la banque de france. C'EST A DIRE SI VOUS N'AVEZ JAMAIS EU DE REJET DE PRELEVEMENT...

Bonjour à tous.
Je suis courtier et je fais du crédit immobilier ainsi que du rachat de crédits.
Je ne suis pas tout à fait d'accord avec José33115.
Les propriétaires FICP peuvent avoir une restructuration. Et en aucun cas sur 35 ans... La banque spécialisée ne va pas aussi loin. Il faut un endettement de 40 % maximum après rachat.
Les locataires FICP ont aussi des solutions, mais les critères sont vraiment très restreints... 1400 € de revenus minimum. 3 FICP maximum. 40 000 € à racheter maximum (comprenant tous les frais).
Le taux n'est absolument pas de 10 à 15 % en rachat de crédit. Comptez plutôt 9 % TEG.
Il faut qu'il y ait un gain mensuel. Donc un taux tout de même plus bas que les revolving repris...
En revanche, il y à des frais. Et la durée est allongée. Ce n'est pas gratuit... Comme tout crédit ceci dit. Le but ici est de diminuer l'endettement MENSUEL. Et donc éviter tout fichage, les huissiers et autres inconvénients.
Quand un rachat n'a pas lieu d'être (pas de gain mensuel, endettement encore trop haut après rachat), le financement est refusé. Se sont des banques en face. Il y à des critères.
Mais s'il vous plaît, ne dites pas sur un forum, des faits erronés !
Ok le rachat n'est pas donné... Ok il a un cout. Mais quand il faut le faire, il évite bien des déboires. Se sont souvent des banques qui m'envoient des clients endettés (car les banques de réseau ont des critères encore plus restreints qu'en restructuration).
Restant à votre disposition.
Cordialement.

Muriel

Bonsoir a vous Muriel,

permettez moi tout simplement de dire encore une fois que nous retrouvons ceux qui ont fait un rachat de crédit comme vous le proposez dans les 2 a 3 ans en dossier de surendettement. 

POURQUOI ?

Parce que malheureusement vous ne pouvez pas les suivre en gestion budgétaire et que votre client après avoir payez pendant 2 à 3 ans les intérêts sans touchez au capital ne peuvent plus gérer leur budget  tant il sont pris au piège. j'assume mes dires en effet que le miroir aux alouettes n'est pas ce qu'il faut, Le rachat de crédit pour moi n'est pas ce que je conseille aux personnes qui viennent me voir. Je préfère est de loin faire un dossier de surendettement qui va protéger cette personne et que nous suivrons pendant 8 a 10 ans en suivi budgétaire. Nous la suivrons pas à pas, nous la guideront à ne pas s'écarter du droit chemin, ce que vous ne pouvez pas faire. Je dirai même que lorsque votre client aura fini de payer sa dette il aura payé deux fois voir deux fois et demie son capital de départ.

Voilà Muriel, pourquoi je ne suis pas pour un rachat de crédit. Il y a quelques CRESUS qui comme moi partageont cette avis.

José33120 CRESUS GIRONDE 

[L Finance]

Bonsoir José.

Je me permettais de reprendre vos dires, sur les taux, les durées, les caractéristiques du rachat...
Les chiffres que vous donnez sont faux.
En revanche, depuis que je fais ce métier, je vous accorde une chose : Les clients reprennent malheureusement très vite des crédits. Parfois dans les deux mois qui suivent, la banque voit à nouveau un revolving ou un crédit "facile" avec une banque qui dit oui, sur un bulletin de salaire.
Je vois régulièrement des demandes de rachat de rachat... Les banques hésitent à envoyer des profils consommateurs, estimant que ce sont des cas perdus...
Il est à noter aussi que dans la majorité des cas, les personnes qui veulent un rachat demandent très souvent une trésorerie.
Bref, je touche un profil souvent consommateur. Mais pas seulement.
Je sais, car je suis mes clients, qu'ils ne replongent pas tous... Nombre paient leur rachat. Aussi dur que cela puisse être.
Certains en revanche devraient être guidés, et il est possible de les repérer. Mais ni la banque, ni moi n'avons la possibilité d'imposer au client une modification de son comportement consommateur. (Quoi que la banque se charge de le faire à terme... Ce qui coute encore plus cher...) Ceux là devraient vous être adressé j'en conviens.
J'aime mon métier José. Tous mes clients ne sont pas perdus pour la cause. Ils font un rachat en toute connaissance de cause, signent un mandat, et mettent souvent du temps pour avoir leur financement. Vous n'envoyez tout de même pas tout le monde en BDF ? Vous parlez de 33,33 % d'endettement. Et le reste à vivre ? Ne sentez-vous pas parfois que certains peuvent s'en sortir sans forcément être suivis 8 à 10 ans ?
Sans rire, je dirige parfois des personnes vers la BDF (bien que j'avoue je rechigne, sans doute par manque de connaissance ;  mais vos interventions m'ont incitées à la mesure). Il faut de tout pour faire un monde.
Bonne soirée.

Muriel

[jose33120]

Bonsoir Muriel,

Vous dites aimer votre métier, je ne le met certainement pas en doute, J'ai 68 ans et je peux dire que Juriste de métier j'ai adoré mon travail, aujourd'hui comme hier j'ai défendu le consommateur toujours et toujours Aujourd'hui Président d'une association DEFENSE DES FAMILLES ET CONSOMMATEURS D'AQUITAINE CRESUS ASSOCIATION, je me bat pour aider ceux qui sont dans la misère du surendettement. Après mes courriels personnels que je vous ai adressé que je garde en confidentialité, nous avons des différences de points de vues. Mais nos conclusions se rejoindrons très certainement dans quelque temps.
Merci de m'avoir accordé de votre temps. José MARTINEZ Président CRESUS GIRONDE

[ZOUNOURS]

Bonsoir José,

Vous avez tout-à-fait raison en ce qui concerne le rachat de crédit. Dans notre dossier de surendettement que nous traînons depuis 1997, notre plus gros créancier est le crédit agricole qui nous avait consenti une restructuration quelques années auparavant, par l'intermédiaire d'un courtier.

A cette époque, notre cas était déjà préoccupant, mais personne ne nous a dirigés sur la BDF.

Si nous avions eu des conseils tels que ceux que nous lisons sur ce forum, nous n'en serions peut-être pas là aujourd'hui.

Bonne soirée.

ZOUNOURS

[bisane]

Si je puis me permettre, Muriel, vous n'êtes pas tout à fait de bonne foi...

Qu'il y en ait qui s'en sortent avec vos restructurations et vos rachats de crédit, sans doute !
Ceux qui le peuvent donc, c'est à dire ceux qui n'ont pas dépassé un certain taux d'endettent, et qui conservent des revenus suffisants en regard de leurs dépenses.
J'ignore si vous avez pris le temps de lire les témoignages dans ce forum, mais ce n'est généralement pas le cas !!!

Par ailleurs, vous soulignez, en rajoutant à la mauvaise foi, la durée du suivi nécessaire...
Sauf que celle-ci est absolument indispensable pour ceux qui se retrouvent véritablement surendettés, dans des situations critiques, voire désespérées.
Et que ce suivi peut s'arrêter dès que la situation s'assainit durablement.

Autre réflexion : quid des quidams que vous jugez "recevables", qui refont un crédit, et qui perdent leur emploi (ou autre accident de la vie).
Vous continuez à leur mettre un fil à la patte... qui peut devenir une véritable bombe à retardement !
Quand tout va bien, tout va bien.
Mais s'il y a un caillou, aussi petit soit-il, dans le rouage, que se passe-t-il ?
Passer par une commission de surendettement est de toute évidence plus sécurisant.

Après, à chacun son libre choix... surtout pour ceux qui en ont les moyens, et pensent (et vous avec) les conserver longtemps.
Cela ne remet en aucun cas en cause votre compétence propre, et la qualité de vos conseils.
Ni le fait que les rachats de crédit puissent parfois être une solution profitable.

Reste que la plus grande prudence s'impose en la matière. Et je suis sûre que vous le savez !

Si je puis me permettre, et c'est en toute cordialité :
Répondes à quelques uns des fils de discussion de ce forum, en faisant vos propositions.
C'est bien sûr très virtuel, mais peut se révéler très informatif !
Et on regroupe toutes vos réponses ici-même.
Afin, peut-être, d'atténuer la mise en garde de José !

J'ajoute pour finir que malheureusement, dans la très grande majorité des cas, les personnes qui déposent des dossiers de surendettement ne sont pas suivies budgétairement par qui que ce soit... Pas davantage, donc, que lors d'un rachat de crédit.
Une mesure qui serait pourtant impérieuse dans l'un et l'autre cas, et à laquelle il faudrait recourir systématiquement, même sous la forme d'un volontariat (qu'à tout le moins cela soit proposé !).

J'oublie quelque chose, mais ça me reviendra...

[joel29]

Bonjour

Comme José j'ai malheureusement la douloureuse expérience, de connaître des dossiers dans lesquels les rachats de crédits sont des catastrophes.

Les raisons sont simples, les rachats de crédits plus ils sont facile à obtenir, moins ils sont sérieusement étudié. Et les marchants de crédits ne cherchent que les dossiers aisés, c'est à dire haut revenu où (et) grosse garantie immobilière. Si en plus le salaire est garantie par l'état (fonction publique) c'est l'idéal !!!

La conséquence c'est souvent le dégagement d'une nouvelle capacité de remboursement, donc une tentation de refaire des crédits.

Une autre conséquence c'est deux, trois ans plus tard, l'obligation de faire un dossier de surendettement; au tribunal de Brest le précédent rachat de crédit, est retenu comme preuve de mauvaise foi. "Le surendetté à déjà eu une alerte et s'est à nouveau endetté"; voir à ce niveau certains contrats qui sont véritable poignard planté dans le dos de l'endetté.

Bref il faut retenir si les marchants de rachat de crédits sont si nombreux  c'est qu'il y a un piège. (voir les publicités)

Pourtant  il faut considérer que la restructuration des crédits , peut être une bonne chose.

Comment vérifier ?

A mon avis en demandant d’abord à sa Banque, si elle refuse insister pour bien comprendre pourquoi. Si le refus est une mauvaise foi du « charger de clientèle » voir une association de défense.  Et ensuite seulement se poser la question des autres organismes financiers.

Dernière consignes avant de signer,  faire vérifier les contrats par un bon conseil.

[Gwen]

Bonsoir,
Je confirme, étant au tribunal de Quimper régulièrement, la juge (c'est souvent la même qui siège)
voit d'un très mauvais œil les rachats de crédits !
Le bilan de la chose, se solde souvent par un refus catégorique.

 

Bonne soirée à tous

[Gwen]

Pas de soucis Bisane.

Je vais éplucher ce billet si vous le permettez ?
Il y a 3 points qui me chagrinent vraiment 

A bientôt

[L Finance]

Bonsoir.

Bisane, ne jugez pas trop hâtivement.
Je suis venue ici justement pour mes clients ayant besoin de plan de surendettement. Voilà pourquoi j'interviens peu ici.
De plus le site est pro Banque de France, je ne viens donc pas faire de publicité.
En revanche, oui, le rachat s'adresse aux personnes ayant les moyens (au moment du rachat). Ne me faites donc pas dire ce que je ne dis pas et ne pensez pas pour moi... Ce qui se passe dans la vie du client après la signature, ni vous ni moi ne pouvons le prédire, surtout en matière de perte d'emploi, ou de revenus. Nous n'intervenons pas sur les personnes sans emploi.
Les clients qui demandent un rachat ne se sentent pas surendettés. Quand je leur dis de faire un plan à la Banque de France, je dois les préparer et prendre du temps avec ces clients pour les orienter.
Certains m'affirment avoir contacté une agence Crésus. En revanche, peu vont voir les assistantes sociales.
Je leur indique les deux indifféremment pour les guider, après avoir donné un refus en rachat.
Ma newsletter de mai met à l'honneur Crésus et la solution Banque de France.
Ne généralisez pas s'il vous plaît. Vous ne me connaissez pas.
Enfin nous n'avons pas le pouvoir de suivre les clients concernant leur budget, après un rachat. Nous n'avons pas le droit légalement. Nous sommes intermédiaires en opérations bancaires... Ou alors il faut faire du conseil, et ça il m'arrive de le faire gratuitement (deux forums actuellement où je prends beaucoup de temps pour intervenir et où je conseille le plan de surendettement, ou bien indique les raisons du refus).
Je ne suis pas contre intervenir ici aussi, mais tout cela est fait en plus de mon métier... Il me faut donc un peu de temps.
Et des réparties pas forcément déjà orientées. Je ne suis donc pas certaine de l'utilité d'intervenir ici. A suivre car je vais essayer.
Cordialement.


Muriel

[bisane]

Hello, Muriel !

Détrompez-vous, je ne vous juge pas.
Cependant, ce forum a pour titre "sortir du surendettement". Je pense que nous sommes quelques-uns à en avoir fait un credo (voire un sacerdoce, pour certains  ), et à nous montrer extrêmement prudents vis à vis de tout ce qui pourrait y conduire.
D'où, peut-être, des réactions un peu vives !

Je crois aussi que nous nous sentons responsables des informations diffusées sur ce forum, et que par conséquent, nous les corrigeons, et mettons en garde les éventuels lecteurs.

On pourrait donc presque dire que nous sommes de parti-pris.
Un parti-pris assumé, parce que nous avons, les uns et les autres, été confrontés à des drames.
C'est en tout cas mon cas, et je pense que c'est le cas de beaucoup des intervenants de ce forum, à titre plus ou moins direct, et/ou plus ou moins personnel.

Ceci dit, je voudrais vous dire 2 choses, Muriel.
Tout d'abord, c'est que j'apprécie grandement que vous soyez revenue vous expliquer.
Ensuite que je crois profondément aux vertus du débat, ne serait-ce que parce que celui-ci oblige à affuter ses arguments, et à envisager d'autres angles de vue. La contradiction fait toujours avancer !
En cela, vous êtes pour moi grandement la bienvenue sur ce forum !

Vous re-revenez ? 

[bisane]

@ Gwen : épluchez, épluchez !
Et dîtes-nous !

[L Finance]

Bonjour.

Je suis revenue !!!
J'avais même fait un tour hier soir sur les discussions du forum.
Oui, parti pris il y à, mais c'est bien normal. Nous sommes d'accord là aussi il s'agit d'un site que je nomme "pro BDF", sans aucunement critiquer. A ce que je peux voir, les personnes qui viennent ici n'auraient pas forcément de solution en restructuration, je suis d'ailleurs intervenue à ce sujet dans une discussion hier.
Quand je le peux, je donne les raisons des refus.
Mais bien souvent malgré les explications, et même si je travaille avec toutes les banques de restructuration, les demandeurs poursuivent leur quête. Je les vois dans divers forum, et parfois ils tombent entre les mains de soi-disant prêteurs particuliers... Je ne sais pas si vous les voyez, mais c'est assez fou ! Le risque est gros, tout le monde alerte à ce propos, mais rien n'y fait.
Bref, c'est un autre débat. Tout cela pour dire que le rachat, est à mon sens méconnu, parfois un peu trop diabolisé, surtout ici !
A lire les posts, on dirait que seul le rachat est la raison des ennuis de vos internautes...
Tout est indiqué sur l'offre de prêt en rachat de crédits... Les frais, la durée, le taux, les assurances... Encore une fois nous donnons plus de refus que d'accords, et pour ma part, je leur donne toujours la raison d'un refus avec quelques conseils pour les rediriger. Mais je ne peux pas me permettre de suivre tout le monde sur le plan budgétaire.
Dans une étude de restructuration, nous avons des chiffres types pour les critères, mais aussi une étude du comportement...
Si la personne a beaucoup utilisé ses revolving, pour ne pas être à découvert, nous faisons la balance pour voire le déficit.
L'utilité du crédit utilisé à la base aussi. Bref, une étude du comportement en quelque sorte. Là aussi il y aurait beaucoup à dire.
En aucun cas je n'irai dire que la personne qui a eu un rachat est sauvée. Mais en aucun cas je n'ai l'impression de lui mettre le fil à la patte.
Ce qui est certain, c'est que je pense que mon utilité ici sera moindre. Nombre ne sont pas dans les critères du rachat et quand ils osent poser la question, vous sortez les croix contre le "diable RACHAT DE CREDITS", mettant en garde le pauvre pêcheur...
Je ne vois qu'une réponse à leur question : NOOOOONNNNN ! Surtout pas ! Malheur à vous !
Cela me choque un peu. Car des personnes qui déposent plusieurs dossiers, qui ne s'en sortent pas malgré la Banque de France, il y en a pléthore. Pour moi il n'y à pas de bonne ou mauvaise solution. Tout dépend par la suite du comportement du client. Avec vous ou moi, le client doit prendre conscience ensuite que rien n'est gagné. Mais ne pas rejeter la faute sur l'organisme qui leur a trouvé une solution a un moment donné. C'est un peu facile.
Quand le courtier fait une étude, cette étude est obligatoirement validée par une banque ensuite.
Que les consommateurs aient besoin d'un suivis, certes ! Pourquoi pas ?
Vous parlez de prudence dans les propos, dans le jugement. Là, je dis oui. Tout à fait d'accord. Le rachat n'est pas une solution à tout dossier trop endetté. La Banque de France non plus. Il faut voir au cas par cas. Parfois un changement du comportement pourrait bien aider. Vous êtes sans doute à même de le déceler.
Si vous voulez débattre, pourquoi pas ? Même avec votre parti pris, j'accepte.
Mais pas les réactions trop vives, voire hâtives.
Il faut de la modération car tout le monde ne fera pas un dossier de surendettement. Vous aussi vous en refusez des dossiers.
Nous les voyons dans les forums.
Il faudrait aussi expliquer votre action. Trop de personnes croient que c'est l'effacement de la dette, la fin des soucis...
Et quand les huissiers déboulent par la suite ils ne comprennent pas.
Je dois couper... Un RDV qui arrive !
Je vous dis à plus tard.
Très bonne journée.
Cordialement.

Muriel LE NAIN

[bisane]

Hello, Muriel !

Contente que vous ayez encore pris le temps de répondre !

il s'agit d'un site que je nomme "pro BDF"

Non, un site pour les surendettés, ou ceux et celles qui risquent de l'être.... C'est peut-être là le noeud du malentendu...

les demandeurs poursuivent leur quête

C'est bien ce qui nous soucie, quand le surendettement est avéré. E c'est bien pour cela que nous sommes un peu virulents !
Les miracles et la baguette magique ne sont pas nos armes...
Le rachat, je crois n'est pas diabolisé en soi. Il apparaît dangereux quand la situation est déjà critique : c'est alors reculer pour mieux sauter... ou à mieux dire plonger ! Je rappelle : le site traite du surendettement...

je ne peux pas me permettre de suivre tout le monde sur le plan budgétaire.

Je ne crois pas que cela vous soit reproché, à vous ! José disait juste que pour les personnes qui en arrivent à être surendettées (ou qui frisent la limite), cela était indispensable.

Il est bien évident que ce n'est pas vous qui mettez le fil à la patte à quelqu'un.
Ma réflexion était pour dire que quelqu'un qui n'aurait pas suffisamment bien évalué sa propre situation s'en mettait un supplémentaire en faisant un rachat de crédit. C'est un risque d'autant plus grand que la personne en question serait mal conseillée. Je ne préjuge en aucun cas de vos propres compétences, mais je pense que vous pourrez admettre avec moi que certains risquent de se faire piéger.
Dans ce cas, la faute n'est bien évidemment à imputer à l'organisme de crédit, en soi. Mais bien au manque de prise de conscience de la part de l'emprunteur, et de ce que cette démarche implique.
Le changement de comportement invoqué me semble évident et nécessaire, dans bien des situations. Mais c'est un pari difficile à tenir, et que ne facilite pas, je crois, le rachat de crédit.

Vous aussi vous en refusez des dossiers

Non, pas nous. La BDF ou le JEX. Ce n'est pas pareil !
Ce forum, et ses intervenants, n'a aucun pouvoir décisionnel !

Je termine, en disant qu'il me semble que vous vous êtes sentie attaquée personnellement. Je ne crois pas du tout que ce soit le cas !
Mais sans doute les mises en garde se poursuivront-elles !
Et, par écrit, celles-ci sont parfois sommaires...

@ +

[L Finance]

Bonjour.

Merci pour votre réponse.
Eh oui les réponses sont sommaires.
Les miennes aussi d'ailleurs. J'entends bien par exemple que c'est seulement la BDF ou le JEX qui décident.
Mais tout comme moi, en étudiant ou en écoutant une demande, vous pouvez savoir si le dossier passera ou non. C'est un peu ce que je voulais dire.
En revanche, je suis très amusée de voir tout le monde ici faire les hauts bonds sur le rachat... Quand on voit autant de pub pour le rachat clignoter en tous sens...
J'hésitais à en faire la remarque, mais puis-je la soumettre ?
Remarquez je fais bien de la pub pour Crésus sur mon site... Mais je l'ai fait car je crois sincèrement en l'action de Crésus, et donc à titre informatif pour le client. Afin que les personnes qui ne peuvent faire de rachat aient encore des possibilités.
Rassurez vous même si je me suis sentie personnellement attaquée, je pense aussi que le débat est excellent et je ne le crains pas.
Bonne journée !

Muriel

[jose33120]

Bonsoir Muriel,

Je ne peux vous laissez dire que vous faites de la pub pour CRESUS. J'ai eu le plaisir de participer à votre demande et je l'ai fait avec beaucoup de sérieux, mais de la PUB non. DE L'INFORMATION oui.

Muriel, soyons sérieux, lorsque vous dites que nous avons le pouvoir de décider, si un dossier est bon ou mauvais, je ne peux vous laissez dire cela, nous n'avons aucun pouvoir concernant la BANQUE DE FRANCE, nous n'avons aucun pour de dire au JEX prenez celui ci plutôt que celui la. Nous avons un pouvoir seulement, celui de soutenir et d'informer,du mieux que possible nos adhérents et les lecteurs de ce forum, qui je crois est de loin un des meilleurs, il ne se dit pas tout et n'importe quoi,  il a des règles et la première de celle ci est en effet de considérer le surendetté, de ne pas le juger, et de ne pas lui mentir.


Il est en effet malheureusement et nous le savons tous qu'une personne qui a fait un rachat de crédits, nous le retrouvons en dossier de surendettement 2 à 3 ans après. Pourquoi ? parce que dans vos rachats de crédits et afin de faire passer le dossier vous ne les prenez pas tous, ils en restent à la traîne, car sinon le global serait trop important et le dossier finirait par un échec.

Ne nous cachons pas les yeux, nous le voyons dans nos permanences les personnes qui viennent nous voir, avec leur dossier.

Notre différence c'est que nous devons prendre tout le monde même ceux qui ont fait un rachat de crédits une restructuration.
Nous Instruisons et remettons le dossier en banque de France et nous le suivons après la décision de la commission de la BDF.

Vous le savez Muriel je suis contre les rachats de crédits, nous en avons déjà parlé ensemble, vous connaissez mon point de vue à ce sujet.

Cordialement à vous. José MARTINEZ PRESIDENT CRESUS GIRONDE

[Gwen]

Bonsoir Muriel

A mon tour ! si je puis me permettre !

Mais tout comme moi, en étudiant ou en écoutant une demande, vous pouvez savoir si le dossier passera ou non.

<vous savez vous, si un dossier passe ! bien sûr vous avez des barèmes et vous vous y tenez, nous non.
Pour preuve des dossiers que (je parle pour moi!) je pensais perdus, ont été acceptés !!! pourquoi ?
comme mes amis ici, je n'en sais rien. Le lendemain un dossier similaire a été refusé. Alors si vous
vous savez si un dossier passe, je vous embauche 

En revanche, je suis très amusée de voir tout le monde ici faire les hauts bonds sur le rachat... Quand on voit autant de pub pour le rachat clignoter en tous sens...
J'hésitais à en faire la remarque, mais puis-je la soumettre ?

Moi cela ne m'amuse pas mais alors pas du tout ! Justement il y a trop de publicité sur ce sujet et il serait grand temps qu'il y ai aussi une directive dans ce sens pour éviter les abus.
Ne vous méprenez pas, le quidam qui cherche un crédit pour se sortir de son endettement, ne va pas chercher très loin et va se laisser entrainer si il n'est pas encadré. Les rachats de crédit promettent monts et merveilles et à la finale, c'est la catastrophe. (Je suis au tribunal, deux fois par semaine) je sais de quoi je parle. Allez y faire un tour par curiosité, vous verrez. Je suis certaine que vous ressortirez en pleurant.
Juste un exemple, un maison de 350000 € en estimation, vendue 180000 € même pas de quoi couvrir la dette. Grâce à leur rachat de crédit, ils vivent aujourd'hui dans un appartement de 3 pièces en location. La famille se compose des parents et de 4 enfants 
Alors on fait quoi dans ces cas la ? On dit, je ne suis pas payée pour suivre les dossiers ? J'ai touché ma commission !
Attention Muriel aucune attaque contre vous, je ne me permettrai pas.
Une attaque contre les dirigeants, les managers qui vous briffent  pour mieux vendre, là oui je me révolte.
A 99,9%  les rachats se font avec un taux d'endettement de 60 à 80% après révision, on redresse la barre entre 42 et 47% ce qui est déjà énorme selon les cas et des minimas de 9% sans les frais de dossier. Ne parlons pas de la durée entre 5( c'est rare et 30 ans) alors oui le fil à la patte ils l'ont . A cela il va falloir ajouter les frais d'hypothèque (1er rang) bien souvent, les cessions sur salaire allant jusqu'à 7 ans ( là, pas de frais). (Je suppose que vous savez qu'une hypothèque est sur 30 ans?) si le prêt est remboursé avant, il faudra encore mettre la main à la poche pour la levée d'hypothèque.
Je ne continue pas mon post va être trop long et lassant à lire.
Voyez ce son toutes ces petites choses qui font que certains se précipitent au fond du trou et ne remontent plus.

Voila, voila, en effet, les dialogues sont constructifs. 
 

 Cordialement
Gwen

[L Finance]

Bonsoir.

José, vous jouez sur mes mots. Pour moi, parler de quelqu'un c'est lui faire de la pub. Ce doit être ma génération qui parle ainsi, vous m'en excuserez peut-être. Ceci dit lisez ma seconde phrase et vous lirez que je parle "à titre informatif pour le client". Car je cherchais mes mots justes...
Pareil, j'ai bien exprimé précédemment que je sais parfaitement que seul le Juge ou la Banque de France est décisive. Mais que votre opinion ici est importante. Votre sentiment sur un dossier aussi.
Pour vous répondre Gwen, je garde certains dossiers qui devraient avoir un refus, pour les mêmes raisons... Le : "parfois ça passe".
En ce qui concerne mes dirigeants ou de me faire embaucher... Je suis la gérante de L Finance. J'ai créé mon emploi suite à un licenciement d'un ancien patron qui faisait du crédit et du rachat et qui a coulé. Comme quoi !!! Et comme j'aime mon métier malgré tout j'ai persévéré. Je n'ai donc aucun directive. Juste une passion pour le crédit ou la restructuration.
Enfin pour répondre à José sur le fait que nous laissons des crédits, je réponds faux... Puisque vous voulez me rattraper sur mes mots, revoyez les vôtres s'il vous plait. Vous confondez rachat et restructuration. Je fais en fait de la restructuration et travaille avec des Banques de Restructuration. Ceux qui laissent des crédits de côté sont les banques de réseau (parfois, et quand l'endettement le permet, puisqu'ils sont plus bas en terme de taux d'endettement) et les organismes de crédits. Je ne travaille pas avec ces derniers. Je dois pour ma part étudier un dossier sur son comportement, son endettement et en aucun cas laisser de crédit de côté.
Vous jugez sans connaitre. Vous condamner hâtivement.
Pour ma part je ne prends pas les commissions dont vous parlez. Je fais justement ce métier pour venir au mieux en aide aux clients. Je prends le minimum dans ce métier : 5%. En crédit immobilier, je ne prends pas de frais aux clients, mais seulement la rétrocession banque. Mes confrères prennent une commission, oui, mais ça les regarde et s'ils veulent en débattre c'est leur choix et le vôtre. Encore une fois ne généralisez pas sans savoir.
Quand je suis un client après le rachat, c'est surtout car la sympathie passe tout au long des dossiers. Se sont des tranches de vies qui ne me laissent pas indifférente. Et je n'ai pas un seul de mes clients qui ait replongé à ce jour. Depuis que j'ai ouvert je n'ai pas placé un seul taux variable (je le faisais quand j'étais salariée, mais là la politique était celle du patron, pas la mienne).
J'essaie justement de faire mon métier différemment de ce que j'ai connu.
Mais cela non seulement vous ne le savez pas, mais comme je fais de la RESTRUCTURATION, c'est Vade retro !
Mais vos clients aussi font plusieurs dossiers de surendettement malgré vos bons conseils. Ils essaient désespérément de faire un crédit ou un rachat pour payer les BDF et repartir sans fichage. Lisez les autres forums... Voyez quelle opinion ils ont de vous les clients inscrits au FICP et suivis pour leur bien. Quand ils ont absolument besoin d'une voiture et qu'ils ne peuvent plus rien faire car fichés. Vous savez où ils vont ? A l'étranger... Ou dans les mains de particuliers peu scrupuleux.
Ni vous ni moi ne pourrons agir.
Je ne pense pas que les courtiers soient responsables de grand chose dans le malheur des gens.
Car je suis courtier, pas organisme de rachat... Je réponds à une demande, en respectant les critères des banques.
Bref, je vais cesser là mon intervention.
Vous trouverez bien des bonnes paroles à me retourner, des phrases incorrectes à corriger.
Ce que j'espère c'est que vous ne traitez pas les personnes qui vous viennent (par moi, ou tous seuls) de la même manière !!
Il n'y à pas de réel débat ici.
Vous êtes partis pris, juges et bourreaux, mais payés par la pub du rachat.
Cela m'attriste !
Bonne soirée.

Muriel

[Gwen]

Mais Muriel, personne ici n'est payé par la Pub du rachat !
Crésus c'est une chose, le forum en est une autre.
Ne soyez pas amère dans vos propos.
Je vous ai dis ce que je pensais, José aussi à sa façon.
Restons Zen.
Cordialement
Gwen

[L Finance]

Gwen.

Ce que vous pensez et la réalité me semblent un peu différentes.
Mais ce que je pense et la réalité le sont peut-être aussi...
Après tout, nous voyons tous les choses à notre façon.
Ceci dit il est difficile d'être courtier en restructuration de crédits et de venir parler ici ! Aïe aïe aïe !...
Par contre étant une femme de caractère (je crois), je me permets de m'exprimer et d'expliquer ce que je fais.
Les autres courtiers, les autres organismes font ce qu'ils veulent. Je ne suis pas les autres. C'est moi qui suis venue m'exprimer sur le forum est ce sont mes écrits que vous généralisez !
J'étais zen en venant au départ. Je venais chercher de l'info, et quand j'ai vu tout ce qui se disait sur le rachat, j'ai bondis.
Mais sinon j'avoue être assez amusée par vos réactions, même si un peu indignée.
J'ai l'impression d'avoir marché sur une fourmilière !
Cordialement.

Muriel

[Gwen]

 

Effectivement, sur une grosse fourmilière !

Je suis certaine de votre sincérité et elle vous honore.
Je le suis beaucoup moins pour ce qui est du rachat. Je ne vous dénigre pas.
Mais les frais restent les frais, même si vous ne prenez que 5% les autres sont
indissociables. Vous savez comme moi, que ces gens vont signer (dans la plupart
des cas) sans prendre le temps de tout lire.
Vous êtes peut-être une exception et je m'en réjouis mais loin de là une généralité.

 Cordialement

[L Finance]

Gwen.

Oui, ils ne lisent quasiment jamais. Certains m'appellent et me demandent une explication sur un point ou un autre.
Mais ils signent de toute manière, même si ma réponse n'est pas celle qu'ils attendaient.
Ce qu'ils veulent, c'est leur rachat. Et en ce moment le rachat est difficile car les banques de restructuration ont restreint leurs critères. Attention !!! Je parle des banques de restructuration... Pas des banques de réseau ni des organismes de crédits.
J'espère ne pas être une exception.
Mais ce qui m'anime, n'intéresse pas forcément les clients. Du moins les gens ne le savent ils pas. Dans les statistiques, les clients foncent tous vers des courtiers qui prennent 8% (j'ai travaillé pour eux...), ajoutent de la trésorerie, même sans demande du client, et font les plus gros dossiers en premier... De la commission facile. Mais ils n'ont aucun soucis pour se faire connaitre. Ils n'ont besoin de personne. Et du coup, les demandeurs poussent la porte sans se douter que le service est différent et plus cher. C'est le nom qui fait ça !!!
Cordialement.

Muriel

[bisane]

Vous êtes peut-être une exception et je m'en réjouis mais loin de là une généralité

Je crois en effet, Gwen, que c'est tout le problème de cette altercation !
Encore une fois, Muriel, personne ne vous accuse personnellement...
Les constats et l'expérience conduisent à la prudence. Mais nul ne vous empêche de faire votre boulot. Avec une éthique qui semble ne pas être monnaie courante (moi, j'y connais rien, je pense en lisant..

Mais je crois aussi que vous perdez du temps et de l'énergie à défendre sur ce forum des principes qui n'y sont pas défendables (cela rejoint mes réflexions de ce matin). Et cela même si l'on peut entendre qu'ils vous tiennent à coeur.

Vos conseils éventuels, sur des situations particulières, peuvent cependant être les bienvenues !

Et je m'aperçois, Muriel, que vous avez répondu entre-temps à Gwen...
Ca devient difficile à suivre !