Risque de surendettement

Le risque de surendettement
Ce second risque intervient souvent après le risque de défaillance. En effet, souvent les personnes qui ont eu un impayé voient leurs situations s’enliser, mais rarement s’améliorer.

a- La place du revolving dans le surendettement
Les études de la banque de France relatives au surendettement mettent en lumière la prépondérance des crédits revolving. Intéressons-nous aux raisons :

rôle de la publicité

La multiplication intempestive des publicités en faveur des différents types de crédits ainsi que les opérations promotionnelles liées au paiement avec une carte de magasin jouent un rôle décisif dans le développement du surendettement.
Comment ne pas être séduit par l’obtention d’une certaine somme sur un simple appel téléphonique ? comment résister face à l’explosion de publicités facilitant l’octroi de crédits « faciles, simples et pas chers » ?
Il existe une partie de la population que l’on pourrait qualifié de « vulnérables », c’est à dire une partie de la clientèle qui se laisse souvent tentée face aux multiples propositions de crédits visibles dans les annonces publicitaires, spots télévision, publicités dans le métro, sur les abris bus…
Ces annonces vantent les nouveaux produits alléchants à taux de crédit très faibles. Face à ces offres qui proposent souvent de simplifier la vie et de l’améliorer, le consommateur se perd dans cette spirale enivrante, contracte un crédit pour la maison, puis un autre pour la voiture, puis un autre pour l’électroménager…puis c’est la spirale, le cercle vicieux de l’endettement qui conduit au final au surendettement, l’emprunteur étant incapable de rembourser les échéances.

la légèreté des contrôles

Les associations de consommateurs relèvent par exemple que les prêts de 70 000 euros sont accordés à des taux de plus de 8% sans contrôle approfondi des capacités d’endettement de l’emprunteur. Les habitudes d’achat des ménages les plus modestes, qui passent par les canaux utilisant massivement le crédit revolving (vente par correspondance et grandes surfaces), en font les premières victimes, mais toutes les catégories d’emprunteurs sont concernées. L’association SOS Surendettement a relevé de graves anomalies concernant la délivrance de ces crédits : une personne aux revenus moyens a pu accumuler 51 crédits revolving pour un encours de dette de 225 000 €.

b- Le surendettement par l’usage irrationnel du crédit
Les crédits ont pour rôle de couvrir un projet. Pourtant, on constate que lorsque des personnes se trouvent confrontées à une situation financière difficile, la solution qui s’offre à elles est de recourir à un crédit revolving pour desserrer une partie de cet étau.
Ainsi, elles vont utiliser l’argent de la réserve pour régler leurs charges diverses comme les loyers, les impôts, les factures et les abonnements divers.
Comme le constatent le comité consultatif sur la prévention et le traitement du surendettement, « cet endettement « secondaire » peut paraître apporter une solution de répit à court terme, alors qu’en réalité, il fera souvent basculer vers un surendettement aggravé. »(ici nous parlons de surendettement passif)

Or il est logique que les personnes qui ont déjà du mal à couvrir les charges personnelles de la vie courante, ne pourront en aucun cas rembourser les intérêts des crédits qu’elles octroient. Ainsi, souvent les gens multiplient volontairement les crédits en ne regardant que la solution de court terme offerte, et non les risques potentiels à plus ou moins long terme5

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